给家人配置终身寿险需要关注的事情

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小秋阳说保险-北辰

许多人听说保险，是从寿险开始的。寿险的保险对象是被保险人的寿命，合同保障责任清楚，条款简单。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险保额高、保费低，被保险人身故时间。一定要在保单规定的期间内，保险金才允许领取；

终身寿险是没有保障期限的，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都是保险责任期间。保险受益人肯定能拿到保险金，因为人不可能不死。

有了对比之后，定期寿险将保险的本质显示的淋漓尽致，更看重保障。购买终身寿险，就像是进行长期理财，对于被保人来说，终身寿险在储蓄方面更有保障性，在资产传承功能上也更强。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。我在之前也和大家聊过定期寿险，大家可以看一下以前的这篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又可以细分为两种保险类型，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额要先想好，签署合同的时候就要确定保额，之后是无法进行改变的。

增额终身寿险：随着时间的推移，保额也会越来越多，保险合同会写明白关于保额的一个增长趋势。

增额终身险有哪些分类和优势呢，学姐放了一个链接，有兴趣爱好的朋友点选进去了解吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障功能的保险产品。后期分不分红不清楚。产品说明书的测算数字并不万全准确，它只是对未来收益的假设，分红是要看具体情况的。

③投资连结型：寿险保障作为基础，投资功能是另外增添的，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益是不可测的，或许还会赔钱。

④万能险：对个人账户的增加来说，只能算是最低保障，实际计算利率是不可估量的。

以上②③④这三类保险的投资理财性质更浓一些，保险费用贵，未来收入也不稳定。因此，大多数朋友应该投保性质简单的终身寿险。

想让大伙很容易弄明白这几类保险的不同之处，学姐给大家带来了这几类保险的差异之处，下面的文章给感兴趣的小伙伴看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

但是市场检验产品最好的办法是，这类产品既然可以上市，那么也有他自己出类拔萃的地方。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

终身寿险可以做到百分之百赔付，受益人可以指定，依着自己心中所想将财富传给自己的亲人，能够得到法律的保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，主要是为了让财富能够长期保持安全，防止后代子孙突然拥有巨额财富，且毫无节制地挥霍，没有按照投保人的规划实现合理分配财富。

2、债务隔离

遗产里不包括保险金，也没被视作偿债资产，所以不可能强制抵债。

不过以保险的方式避债有一定的前提条件：如果受益人填写的是法定受益人，则保险金将当作遗产传给继承人。届时，继承人具有还债务的责任。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，然而，设置受益人也是存在前提条件的。

举个例子：B先生向银行借了三百万，他还入手了一份五百万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，银行贷款属于夫妻共同债务，妻子存在连带清偿责任，一旦B离开人世，而他的妻子拿到保险金后，所欠的贷款是需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险作为一款长期性保险，它的保单具备现金价值，投保超过一段时间，现金价值会高出保额。表面上看是买了保险，实质上是“储蓄”，保额在保险公司里就会持续地增加，同时具备了保值和储蓄功能。

4、有贷款功能

终身寿险可以给被保险人提供保单贷款的服务，有利于企业家对进行现金流补偿。

保单贷款的利率会因不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但归纳一下，贷款利率一般情况下都不会很高。大多情况下，都是依照中央银行贷款基准利率浮动执行。

对于有想法想要入手终身寿险的小伙伴，学姐为我们收集了好的材料，希望能帮到你们：