帮家人配置终身寿险需要注意什么问题

优质回答

小秋阳说保险-北辰

许多人都是通过寿险开始慢慢了解保险的，寿险以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，保障的责任也非常清晰明了，合同条款比较简单易懂。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险保费低、保额高，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，保险金才可以被领取；

终身寿险对被保人的保障是不分时间不分期限的，保险责任自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。人到最后肯定会去世的，所以保险受益人完全不用担心拿不到保险金。

相比而言，定期寿险更能把保险的本质给体现出来，更讲究保障。购买终身寿险，就像是进行长期理财，在储蓄和资产传承功能方面对于被保人来说更加受益。

今天我们主要来说说终身寿险。关于定期寿险，大家可以回看：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，定额终身险和增额终身险这两种都包括在普通型里面。

定额终身险：保额在合同签署时确定，以后不再变化。

增额终身寿险：保额与时间成正比的终身寿险，时间越长保额也会增多，保额是如何增长的会写在保险合同中。

和增额终身险的相关介绍，下面有一个文章连接，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：结合了理财和保障功能的保险产品。以后分红不明确产品说明书的测算数字并不万全准确，它只是对未来收益的假设，分红是不可预估的。

③投资连结型：有了寿险的保障基础，还另外增加了投资功能，多数部分是投资功能，极少部分是寿险保障。未来收益无法估算的，并不一定能够盈利。

④万能险：对于个人账户的增长来说，只是提供了一个最低的保证，实际计算利率是不确定的。

上面这②③④类保险的投资理财色彩更重一些，保费贵，未来产生的收益也具有不稳定性。因此，对于大部分人来讲还是适合性质单纯的终身寿险。

为了能让朋友们更加容易的区分出这几种保险，学姐将这几者的不同点都写出来了，有兴趣的小伙伴可以看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

拿其他的保险产品作比较，终身寿险虽然可以做到百分之百理赔，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

但是检验产品市场上最好的方法是，这类产品竟然可以存在，那么它独特的优点也必定存在。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

终身寿险100%赔付，可以指定受益人，可以按照自己的想法，意愿，将财富给自己的亲人，可以受到法律保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，至少保证财富能够安全储存，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富，且进行毫无节制地挥霍，与投保人当初的投保意愿背道而驰，从而实现财富的科学传承。

2、债务隔离

遗产里并没有保险金这一部分，也没被视作偿债资产，于是不会被强制抵债。

不过以保险的方式避债有一定的前提条件：倘若受益人约定好了是法定受益人，因此保险金将变为遗产给予继承人。到那时候，继承人要背负起债务。

保险金无息偿还债务是在受益人被指定的情况下，不过设置受益人也是携有前提条件的。

举个例子：B先生向银行借了三百万，他身上还存有一份五百万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，银行贷款是包含在夫妻共同债务里的，妻子具有连带清偿责任，一旦B去世，妻子拿到他的保险金后，所欠下的贷款仍然要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险属于长期性保险，其保单是有现金价值的，买完后过了一定的时间，现金价值会超过保额。名义上是购买保险，实质上就相当于“存钱”，保险公司里的保额就会持续地上涨，除了保值以外还具有储蓄功能

4、有贷款功能

保单贷款功能是终身寿险的一大特点，有了它，企业家就可以补偿现金流。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但归纳一下，贷款利率相对较低，大多数都是按照中央银行贷款基准利率浮动为依据的。

初步考虑想买一份终身寿险的人们，学姐为大家收集了一份好用的资料。真心希望能够提供你们一点帮助：