配置终身寿险应该注意的问题有哪些

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小秋阳说保险-北辰

大部分的人对保险的认识，都是从寿险开始的，寿险保险对象是被保险人的生死，合同不仅条款简单、保障责任也是非常清楚。

市面上有定期和终身两种寿险。定期寿险保费低、保额高，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金才可以被领取；

终身寿险是没有保障期限的，保险责任自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。人固有一死，所以受益人领取到保险金是肯定的。

通过对比，定期寿险更是能看出保险的本质，更重视保障。购买终身寿险，就像是进行长期理财，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

我今天就给大家讲一讲终身寿险。我之前也有写过关于定期寿险的文章，可以回看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，定额终身险和增额终身险这两种都包括在普通型里面。

定额终身险：如果想要什么保额需要在签署合同的时候确定，之后不能改变。

增额终身寿险：在这类保险中，保额会随着时间的增长而增加，关于保额的增长幅度会在保险合同中写清楚。

大家如果对于增额终身险还是疑惑，我放了一个链接，喜欢的朋友也点进去看一看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障功能的保险产品。不知道未来分红不，产品说明书的测算数字只是对未来收益的假设，分红是要看具体情况的。

③投资连结型：寿险保障作为基础，投资功能是另外增添的，投资功能占了大部分，寿险保障很少。未来收益无法保证，也许还会出现赔钱的情况。

④万能险：在个人账户的增长上，仅仅是提供了一个最低限度的保证，实际计算利率是预测不到的。

以上②③④这三类保险的投资理财性质更浓一些，保费贵，未来产生的收益也具有不稳定性。所以，购买没有复杂性质终身寿险更适合大多数的人。

为了能让朋友们更加容易的区分出这几种保险，学姐将这几者的不同点都写出来了，想弄清楚的小伙伴可以过来翻阅：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，但是收益方面也就是普普通通的，而且保费高，杠杆却低。

但是市场检验产品最好的办法是，这类产品既然可以上市，那么肯定有自己独有的优点。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

终身寿险在赔付方面能够做到百分之百，受益人可以通过自己指定，而且能够按照自己的想法将财富传给自己的亲人，能够得到法律的保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，主要是为了让财富能够长期保持安全，避免后代突然拥有巨额财富，挥霍无度，与投保人当初的投保意愿背道而驰，从而实现财富的科学传承。

2、债务隔离

遗产里并没有保险金这一部分，也没被视作偿债资产，于是不会被强制抵债。

不过以保险的方式避债有某些先决条件：倘若受益人约定好了是法定受益人，因此保险金将变为遗产给予继承人。到时，继承人得负担起债务。

受益人在指定的情况下，保险金是不需要偿还债务的，但指定受益人也是有前提条件的。

举个例子：B先生向银行借了三百万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，银行贷款是夫妻共同债务的一部分，妻子拥有连带清偿责任，一旦B去世，妻子拿到他的保险金后，所欠下的贷款仍然要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险属于长期性保险，保单拥有现金价值，购买完到一定时间，现金价值会超过保额。虽然是购入了保险，实际上和储蓄是一样的，在保险公司里，保额是不停地在增长的，有储蓄功能还能够保值。

4、有贷款功能

保单贷款功能是终身寿险的一大特点，有利于企业家对进行现金流补偿。

保单贷款的利率会因不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但由此看来，贷款利率一般情况下都不会很高。大多情况下，都是依照中央银行贷款基准利率浮动执行。

初步考虑想买一份终身寿险的人们，学姐专门为大家汇总了一份材料，衷心希望可以帮上你们：