帮家人配置终身寿险前要关注的情况

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小秋阳说保险-北辰

大部分人都是通过寿险开始慢慢认识保险的，寿险保险对象是被保险人的生死，保障的责任也非常清晰明了，合同条款比较简单易懂。

寿险分为终身寿险和定期寿险。定期寿险的特点是保额高、保费低，被保险人身故时间。一定要在保单规定的期间内，才可以领取保险金；

终身寿险是保障被保险人终身的一种寿险，保险责任自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。由于人的死亡是必然的，}[故而受益人100%领取保险金。

通过这样的对比，定期寿险中含有的保险本质更加明显，更讲究保障。终身寿险更像是一款理财产品，在储蓄方面更有保障性，资产传承功能也更强。

今天，学姐想要跟大家聊一下终身寿险。我之前也讲过关于定期寿险的分类和优势，不知道大家还记得不，可以再看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括定额终身险和增额终身险两个类型。

定额终身险：如果想要什么保额需要在签署合同的时候确定，之后不能改变。

增额终身寿险：这个类型中，保额与时间是成正比的，时间越长保额越多，关于保额的增长幅度会在保险合同中写清楚。

和增额终身险的相关介绍，以下有一个文章链接，有意向的朋友们点此进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：添加了理财和保障两种功能的保险产品。后期分不分红不清楚。产品说明书的测算数字仅仅是对未来收益的一个估计，并不是完全正确，分红是不可预估的。

③投资连结型：这个新加入的投资功能是以寿险的保障作为基础的，绝大部分是投资功能，特别少的一块属于寿险保障。未来收益无法保证，不一定能赚到钱。

④万能险：仅仅属于个人账户增长的一个最低限度的保证，实际计算利率是不可预测的。

以上②③④这三类保险的投资理财性质更浓一些，保费贵，未来产生的收益也具有不稳定性。所以，对于大多数人来说，}[最好是购买性质单纯的终身寿险。

想让大伙很容易弄明白这几类保险的不同之处，学姐为大家整理好了这几者的区别，想认识它的小伙伴看过来哦：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

与其他相比保险产品，终身寿险虽然100%理赔，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

但是市场上检验产品也有好的方法，这类产品可以上市，那么它特有的好处也是肯定有的。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

百分之百的赔付方面是终身寿险可以做到的，受益人方面可以随意指定，可以按照自己的想法将财富传给自己的亲人，能够得到法律的保护。另外，被保险人还能将保险金分期、一批一批的给予受益人，给财富提供一个长期的安全保证，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富和奢侈挥霍，与投保人当初的投保意愿背道而驰，从而实现财富的科学传承。

2、债务隔离

保险金不是遗产，也不被列为偿债资产，故而不可能被强制抵债。

不过用保险进行避债有一定的前提条件：假如受益人指定为法定受益人，那保险金将变成遗产赠给继承人。到时，继承人得负担起债务。

一旦指定受益人保险金就不需要偿还债务了，但是规定受益人也是包含了前提条件的。

举个例子：B先生向银行进行贷款300万，他身上还存有一份五百万保额的终身寿险，假如规定受益人是妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子拥有连带清偿责任，万一B不幸去世，在妻子拿到保险金后，贷款是需要偿还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险是长期性保险的一种，其保单是具有现金价值的，购买完到一定时间，现金价值会超过保额。以购保为幌子，实质上就相当于“存钱”，保额在保险公司里，就吴持续增加的状态，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，企业家可以用于补偿现金流。

保单贷款的利率会因为不同保险公司、不同保险产品发生一些变化。但综上所述，贷款利率相对较低，大多情况下，都是依照中央银行贷款基准利率浮动执行。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐为大家收集了一份好用的资料。衷心祝愿对你们能够帮助：