买终身寿险需要关注的问题

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小秋阳说保险-北辰

许多人听说保险，是从寿险开始的。寿险以被保险人的生死为保险对象，合同保障责任清楚，条款简单。

寿险分为终身寿险和定期寿险。定期寿险具有保费低、保额高的特点，被保险人身故时间必须是保单规定的期间，保险金才可以被领取；

终身寿险是保障被保险人任何时间的保险，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都是保险责任期间。人到最后肯定会去世的，所以保险受益人完全不用担心拿不到保险金。

通过这样的对比，定期寿险中含有的保险本质更加明显，更强调保障。不定期的死亡保险，就好比理财规划，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

我今天就给大家讲一讲终身寿险。我之前也讲过关于定期寿险的分类和优势，不知道大家还记得不，可以再看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括定额终身险和增额终身险两个类型。

定额终身险：签署合同之后就不能改了，所以签合同的时候就要确定保额。

增额终身寿险：在这类保险中，保额会随着时间的增长而增加，保险合同中会写保额的一个增长趋势。

大家想知道增额终身险到底是什么吗，有一个链接在下面，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇总了理财和保障功能的保险产品。未来分不分红不一定，产品说明书的测算数字只是对未来收益的一个预计估算，分红是未知的。

③投资连结型：有了寿险的保障基础，还另外增加了投资功能，投资功能是大头，寿险保障非常弱。未来收益是不可测的，也许还会出现赔钱的情况。

④万能险：仅对个人账户的增长提供一个最低保证，实际计算利率是预测不到的。

②③④三种刚说过的保险具有更加浓重的投资理财性质，高保费，未来有多少收益很不确定。因此，大多数朋友应该投保性质简单的终身寿险。

为了能让朋友们更加容易的区分出这几种保险，学姐将这几者不同的地方都分享给了大家，被吸引的小伙伴可以点击链接：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

与其他保险产品作比较，百分之百理赔虽然终身寿险可以做到，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

但是市场检验产品最好的办法是，这类产品竟然可以上市，那么自然有它独特的好处。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

百分之百的赔付方面是终身寿险可以做到的，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，会受到法律的保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，主要是为了让财富能够长期保持安全，防止后代子孙突然拥有巨额财富，且毫无节制地挥霍，违背了投保人对于后代掌握财富的初衷。

2、债务隔离

遗产里不包括保险金，也不属于偿债资产，因此不会被强制抵债。

但是通过保险避债有某些先决条件：针对收益人如若填写了法定受益人，那么保险金将当作遗产传给继承人。到那时候，继承人就得还债务。

如果指定受益人，保险金不需要偿还债务，然而，设置受益人也是存在前提条件的。

举个例子：B先生从银行贷款了三百万，他还配置了一份500万保额的终身寿险，要是设置受益人为妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子拥有连带清偿责任，万一B不幸去世，在妻子拿到保险金后，贷款是需要偿还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险归属为长期性保险，保单具有现金价值，在购险后的一定时间之后，现金价值会超过保额。表面上是投保，实质上就相当于“储蓄”，保险公司里的保额就会持续地上涨，不仅保值，还有储蓄功能。

4、有贷款功能

购买终身寿险，就能用保单进行贷款，有利于企业家对进行现金流补偿。

保单贷款的利率会因不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但总之，一般贷款的利率都很低。大多数都是按照中央银行贷款基准利率浮动为依据的。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐特意为大家收集了一份资料。衷心祝愿对你们能够帮助：