现金价值大概概念是什么意思？是线上买还是线下买？这是大实话！

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小秋阳说保险-北辰

买年金险等这类可以理财的保险时，我们经常听到有人提起现金价值这个词。

或者有人购置保险后计划退保的时候，现金价值也会出现，发觉到已经缴纳了一大笔保费，退回去的并不是全部的保费，反而是现金价值。

那么，现金价值到底是什么呢？

可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：

《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com

一、保险的现金价值是什么？

现金价值的概念就是指保险合同所具有的价值，一般来说体现为犹豫期后解除合同时，保险公司交还的那部分金额。

一般情况下，选择一份长期人身保险，保单合同内就涵盖了一张现金价值表的，客户自己查阅还是比较容易的。

保险的现金收益和已交保费不相等，所以，对于在犹豫期后退保的，保险公司并不会给我们退还之前缴纳的所有钱，相反，它会返还相应的现金。

一般而言，刚开始的时候，保单的盈利情况并不理想，因此，如果买了保险，结果发现买错了，但过了犹豫期，可要注意了，因此，前几年退保的人，退回的现金价值可能相比交出去的保费要少很多，会有损失出现。

要是最初就买对了保险，也就不会忧虑退保的问题。

要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：

《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com

二、怎么购买年金险？

1、收益

前面谈到，买年金险，涉及到了现金价值，通常反映在收益方面。

一般的情况，计算年金险的内部收益率是衡量年金险收益的高低的指标，这是衡量收益率的最重要指标，内部收益率是多少要以保单年度、年交保费支出金额与领取流入金额这三个方面为基础来计算，一般而言，IRR数值越高，年金险的收益也比较好。

那么我们可以凭借现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况，再选择是否配置保险。

2、保障需求

就买年金险而言，我们要了解买来做什么的，是想要用做养老，或者用于孩子的教育金、婚嫁金、创业金……

倘若是用于养老，大家决定选的年金险，保障期限就要足够长，能够覆盖大家未来需要养老的那个时期，再一个就是，约定领取年金的开始时间与我们的退休的时间相符是比较好的，这样的话我们才能及时领到钱，使自己有好的养老生活质量。

倘若有意向给孩子买来当作教育金的，如此一来保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，从而开始领取年金时间，换句话说就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。

言而总之，必要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。

3、保障内容

年金险的保障内容通常比较简单，一般内容只有身故保障，但有一些产品不仅仅设置了身故保障，额外还有全残保障，我们知道一个人倘若全残了，那么他也就失去劳动能力和基本的生活能力，需要需要有人照顾他，护理费、生活费等费用费用很高，进而加重经济负担，涵盖全残保障，假设添置赔偿的保险金就可以减少面对的经济负担了。

学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金险时要注意哪些点？

购买年金险之前，我们要先考虑一下这几个方面：

1、是否适合买

大家从前面已经明白年金险的保障内容一般来说是身故或全残保障，那么疾病、意外这些情况就不可能无法享受到年金险的保障，所以，学姐建议大家应该先配齐重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，手头还比较宽松的话，再选择购买年金险。

不然，假设被保人只购买了年金险，已经花费了高昂的保费，如果发生意外受伤了或确诊重疾了，那么有很大的几率没有足够的钱用来救治了。

2、是否可以长期不动用一笔钱

大家还是要明白，一般而言投入到年金险里的钱，是不可以随意取的，它的资金流动性比较一般，配置年金险，那我们就要做好准备，也就是一笔长期内不需要动用的闲钱。

除非产品允许减保，说到减保，可以这么理解就是投保人可以在规定时间内向保险公司请求减保，减保后基本保险金也会按照相应的比例变小，领取减少部分对应的现金价值，也是一个不错的选择，有利于解决短期内的资金短缺问题。

但是减保也有一定局限性，常规的减保金额是有一定限制的，不能随便想取就取的，要按合同规定来。

所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com