帮家人买终身寿险前要关注的情况

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小秋阳说保险-北辰

许多人都是通过寿险开始慢慢了解保险的，寿险以被保险人的生死为保险对象，合同条款简单、保障责任清楚。

寿险有两种，一种为终身寿险，另一种为定期寿险。定期寿险的特点是保费低、保额高，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，保险金才能够被领取；

终身寿险对被保人的保障是不分时间不分期限的，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都能够得到相应的保障，人总归是会死亡的，所以保险受益人一定能领取到保险金。

相比之下，定期寿险更能体现出保险的本质，更重视保障。终身寿险就相当于理财方案，储蓄与资产传承功能更强。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。我之前也有写过关于定期寿险的文章，可以回看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括定额终身险和增额终身险两个类型。

定额终身险：在签署合同的时候就需要确定保额，之后不能再变化了。

增额终身寿险：随着时间的推移，保额也会越来越多，保额会以一个什么样的趋势增长会写在保险合同当中。

和增额终身险的相关介绍，下面有一个文章连接，感兴趣的小伙伴点进去关注关注吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇总了理财和保障功能的保险产品。未来分红不确定，产品说明书的测算数字只是对未来收益的假设，分红是要看具体情况的。

③投资连结型：在寿险保障的基础上，额外增加了投资功能，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益不可预估的，也有可能赔本。

④万能险：只为个人账户的增长提供最低限度的保障，实际计算利率是不确定的。

上面提到的②③④这三种保险的投资理财性质更多，保险费用贵，未来收入也不稳定。所以说，投保时大多数人还是应该选择性质单一的终身寿险。

为了让大伙更加方便的分清楚这几类保险，学姐替大家准备好了这几类保险的不同点，对此要知道的小伙伴可以查看下面的文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，可是收益平常，保费高，而且杠杆低。

但是市场上在检验产品时，也有独特的方法，这类产品既然存在，必然有独特的优势。终身寿险主要占有优势的地方如下：

1、资产传承

终身寿险可以做到百分之百赔付，可以指定受益人，可以按照自己的想法，意愿，将财富给自己的亲人，法律会给予保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富，且进行毫无节制地挥霍，违背了投保人希望后代科学管理财富的美好期望。

2、债务隔离

保险金这一部分不算作遗产，也没被视作偿债资产，不能被强制抵债。

不过保险避债有一定的前提条件：针对收益人如若填写了法定受益人，那么保险金将作为遗产给继承人。到那时候，继承人就得还债务。

受益人在指定的情况下，保险金是不需要偿还债务的，可规定受益人也是具有前提条件的。

举个例子：B先生他在银行贷款出了300万，他还有一份500万保额的终身寿险，如若设定受益人为妻子，银行贷款是包含在夫妻共同债务里的，妻子身上带有连带清偿责任，一旦B不幸离世，妻子拿到保险金后需要偿还贷款；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险作为一款长期性保险，其保单是具有现金价值的，买完后过了一定的时间，现金价值会超过保额。名义上是购买保险，实际上和存钱是一样的，保额在保险公司里就会持续地增加，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

购买终身寿险，就能用保单进行贷款，企业家可以用于补偿现金流。

保单贷款的利率会因为不同保险公司、不同保险产品发生一些变化。但综上所述，贷款利率相比较很低，很多时候都是参照中央银行贷款基准利率浮动为基础的。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐专门为大家汇总了一份材料，期待还能对你们有一点启示：