终身寿险的服务究竟行不行

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小秋阳说保险-北辰

许多人都是通过寿险开始慢慢了解保险的，寿险保险对象是被保险人的生死，合同条款简单、保障责任清楚。

市面上有定期和终身两种寿险。定期寿险保额高、保费低，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金才能够被领取；

终身寿险是保障被保险人一直到身故的寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都能得到保障。保险受益人肯定能拿到保险金，因为人不可能不死。

相比之下，定期寿险更能体现出保险的本质，更讲究保障。终身寿险就好比投资理财，在储蓄方面更有保障性，资产传承功能也更强。

今天我们说的主题就是终身寿险。关于定期寿险，我在之前也讲过，大家可以看一下：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括以下两种类型，定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额要先想好，签署合同的时候就要确定保额，之后是无法进行改变的。

增额终身寿险：在这类保险中，保额会随着时间的增长而增加，保额增长的幅度写在保险合同中。

增额终身险到底是什么呢，以下有一个文章链接，有意向的朋友们点此进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：合并了理财和保障功能的保险产品。以后分红不明确就产品说明书的测算数字而言，它只是我们对未来收益的一个假定，分红是未知的。

③投资连结型：寿险保障作为基础，投资功能是另外增添的，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益是未知的，亏本也是有可能的。

④万能险：只是对个人账户增长方面，进行了一个最低的保证，实际计算利率是要取决于实际情况。

在投资理财性质方面。以上②③④这三类保险会拥有的更多，保险费用需要很多钱，以后的收入还没有稳定性。所以，对于大多数人来说，}[最好是购买性质单纯的终身寿险。

为了让大家更好的区分这几类保险，学姐将这几者的不同点都写出来了，下面的文章给感兴趣的小伙伴看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他的保险产品相比较而言，虽然说终身寿险达到100%理赔，但是保费却高，而且杠杆低，收益水平也是一般的。

不过市场检验产品有一些方法是最好的，这类产品竟然可以上市，那么自然有它独特的好处。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

终身寿险100%赔付，受益人方面可以随意指定，可以按照自己的想法将财富传给自己的亲人，法律会给予保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，至少保证财富能够安全储存，防止子孙对忽然拥有的巨额财富进行毫无节制地挥霍，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金这一部分不是遗产，也没被视作偿债资产，于是不会被强制抵债。

但是通过保险避债有某些先决条件：倘若受益人约定好了是法定受益人，因而保险金将变为遗产给继承人。到那时候，继承人就得还债务。

保险金无息偿还债务是在受益人被指定的情况下，但是规定受益人也是包含了前提条件的。

举个例子：B先生他通过银行去贷款了300万，他还入手了一份五百万保额的终身寿险，倘若规定受益人为妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子要背负连带清偿责任，万一B不幸去世，而他的妻子获得了他的保险金后，对于贷款需要承担偿还义务；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，其保单是极具现金价值的，在购险后的一定时间之后，现金价值将会高出保额。表面是购买了保险，实际上和储蓄是一样的，保额在保险公司里是会不断地增长的，同时具备了保值和储蓄功能。

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，对企业家来说是有利的，对于现金流的增加有好处。

保单贷款的利率并不是固定的，会由于不同保险公司、不同保险产品而发生变化。但总的来说，贷款利率相比较其他都很低。大多数都是随着中央银行贷款基准利率浮动为准的。

对于有想法想要入手终身寿险的小伙伴，学姐专门为大家汇总了一份材料，希望能帮到你们：