小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，让非常多朋友把目光转向它。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，得到的利益咋样！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～
不明白该要什么样的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点非常的优秀！从保障图可以看到，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如果基础保额的基数增大，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，之后的一些保费便可免除缴纳，但是合同还是正常履行的，
为了防止投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
举例说明：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年期的保费每年交10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，可以退免交后续5年的保费，合同内容还是受保障的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐不禁想说的是，你们还是太年轻啊~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
不能保证一定会有红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
最后这样认为也可以，不能明确到底有没有分红；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。如条款所示，唯独红利通知书到手后，最终可以看到当年红利分配是多少。
总而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是不要空想了~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
倘若被保人80周岁后身故，好家伙，身故保险金直接为零！一点都不大气！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
对于三四十岁的人群来说，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金较高，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有为消费者考虑周全！需要改进了！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，碍于篇幅有限，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，连续交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，是为生存保障金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样，实际能看到的收益，也不算特别好。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还没有银行的定期利率（2.75%）高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险年交3000"的图文回答，望采纳！
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