小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类具有理财功能的保险时，我们老是听到有人讲到现金价值这个词。
或者有人入手了保险后准备退保的时候，也能听到现金价值，发现自己交了一大笔保费，退回去的并不是全部的保费，被称为现金价值。
那么，现金价值是什么含义呢？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值说直白点就是指保险合同所具有的价值，大部分体现为犹豫期后解除合同时，保险公司交还的那部分金额。
正常来讲，投保一份长期人身保险，保单合同内就包括了一张现金价值表的，适合客户自己查阅。
保险的现金价值和保险费用不相符，因而，在保险犹豫期以后去退保保险的，保险公司不会把我们以前交过的全部保险都退还，相反，它会返还相应的现金。
一般来说，在开始的几年中，保单的盈利水平并不高，因此，如果你购买了一种保险，结果发现它是错误的，同时过了保险的犹豫期，还是要谨慎一点，因为前几年内退保，返还的金额也许要少于投保时交纳的钱，就会带来损失。
刚开始买对了保险，那么就没有退保的烦恼了。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
前面讲到，买年金险，会用到现金价值，通常是通过收入来反映的。
通常来说，年金险收益的高低量的标准是计算年金险的内部收益，这是衡量收益率的最重要指标，内部收益率是以保单年度、年交保费支出金额、领取流入金额为基础来计算的，通常来说，IRR数值越高，年金险收益就更好。
因此我们可以借助现金价值等已知条件来测算出年金险的收益情况，再看看要不要投保。
2、保障需求
入手年金险，我们要明确一点买来的目的是什么，是为了养老，亦或是使用到孩子教育、婚嫁、创业方面……
假如为自己养老做准备，那我们选的年金险，}[保障期限就要足够长，能够覆盖大家未来需要养老的那个时期，再者，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间保持一致，如此一来我们才能早一点领到钱，不需要担心后续的养老生活。
若是有给孩子买来当作教育金打算的，于是保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，随后开始领取年金时间，换句话说就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
整体来说，就是要根据自己的实际需求来进行产品的选购。
3、保障内容
年金险的保障内容设置的不多，只对身故做了保障，但也有一些年金险覆盖了全残保障，要知道一个人若是全残了，那么他也就再也无法具备去劳动能力和基本的生活能力，家里人需要照顾，护理费、生活费等费会一直产生，进而加重经济负担，一旦设置了全残保障，要是有赔偿的保险金就能够可减轻家庭的经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
我们要在购买年金险之前，考虑清楚下面几件事：
1、是否适合买
大家从前面已经明白年金险的保障内容一般来说是身故或全残保障，那么对于疾病或者意外的情况，就很可能无法提供相应的保障，因此学姐推荐大家先入手重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，如果说还剩下一些闲钱，再来考虑投保年金险。
要不然，被保人只买了年金险，已经花了很多保费进去，要是发生意外受伤了或得了重疾了，这样的话兴许没有一定的经济实力用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
要清楚的是，一般投入到年金险里的钱，不允许随意取，它的资金流动性其实并不是很好，做好了买年金险的准备，那就要准备一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非产品允许减保，说到减保，可以这么理解就是投保人可以在规定时间内向保险公司请求减保，减保后基本保险金也会按照相应的比例变小，同时可以领取减少部分对应的现金价值，有助于解决短期内的资金短缺问题。
不过减保也有一定局限性，常见的减保金额也是有限制的，不可以随便支取，应该以合同要求为准。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
假设确定年金险能够完全满足自身的要求，那么大家便可以来入手保险，一般我们可以通过以下方式买到年金险：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，可以很容易就找到。
（2）保险代理人：大部分保险公司旗下也有不少保险代理人，我们可以联系保险代理人，靠着他们完成投保。
（3）银行：特别多银行会跟保险公司携手合作，持续开展代理销售保险的业务，同时银行是金融机构，通常来说，销售的保险产品较多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有些保险公司也会向市场推出互联网保险，不妨在公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里购买。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：众多保险经纪公司会在网上设立保险咨询平台，大家可以就保险问题进行咨询或者购买。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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