《重疾险新定义》发布之后，旧定义重疾险还能买吗？

这次重疾新规的颁布将是重疾险市场的一波大换血，因为在2021的1月31号之间，所有的旧定义重疾险都要下架！

在这个关头大家比较关心的，肯定是现在的旧定义重疾险值不值得买。

说下结论，重疾新规给重疾险加了更多的框架，提高了重疾险保障的底线，但是同时也降低了重疾险保障的天花板：

本文重点

1、新定义的重疾险带来了哪些影响？

2、重疾险新定义都改了什么？

3、重疾新规即将实行，有什么好的购买建议？

一、新定义的重疾险带来了哪些影响？

总体而言，新的重疾新规带来以下几个影响：

●加速保障差的重疾险淘汰的进程

增加3种轻症和重症，同时禁止重疾险添加高度重叠以及罕见的疾病，提升了重疾险的保障底线。

●优化了重疾险的疾病定义

依据现行的医学诊断标准，疾病的定义更为详细和完善。

●降低了重疾险保障的天花板

限制轻症的赔付比例在30%以内，未来轻症难以拿到比较高的赔付。

二、重疾险新定义都改了什么？

这次重疾的新定义在旧定义的基础上的改动不小，分为以下几个方面：

1、增加轻症3种，重症3种。

旧的重疾定义当中规定的重大疾病的数量为25种，新重疾定义在此基础上增加了：

轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

重症：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

购买建议：新重疾定义施行后，能够买到的重疾险都会保障以上的疾病，会使更多的消费者更容易买到保障全面的重疾险。

不过目前的优质重疾险也同样涵盖以上这些疾病，想保障这些疾病的重疾险完全不用等到新规实行，现在就能买到！

这些优质的重疾险是可以考虑的：

2、限制轻症的赔付比例在30%以下。

在旧的重疾定义当中，并没有限制轻症的赔付比例，所以轻症赔20%、赔40%、50%的都有。现在直接一刀切直接限制在30%的赔付比例以内。

这个赔付比例设置是根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同来设置赔付金额的。其实也能够理解，现在市面上的重疾险竞争越来越激烈，轻症赔付的比例是越来越高，保险公司承保的压力也会加大。

但是对于在座的小伙伴来说，就不一定是什么好事了，毕竟赔的钱更少了，还是感觉很不甘心呢。

购买建议：重疾新规施行后就买不到轻症赔付比例超过30%保额的重疾险。看重这一方面，选择旧定义的重疾险会比较好。

这里就有不少轻症赔付比例高的重疾险：

3、对甲状腺癌设置分级赔付。

新定义对甲状腺癌的赔付进行了分级：

轻症赔30%：轻症甲状腺癌；重症：中度甲状腺癌

而在原有的定义当中则没有对甲状腺癌的轻重程度进行区分。

这个分层赔付也不是没有好处的，如果一个人得了比较轻的甲状腺癌，可以获得1次30%保额的轻症赔付，如果后续恶化成为重症就可以再获得一次重症赔付。

然而这个理由并不能够说服学姐。

因为甲状腺癌是一种发病率极高，但大多数时候恶性程度较低、预后效果极好的癌症，也被成为“喜癌”。

之前很多人拿了几十万的赔付，最终治疗可能花个两三万就能治好了，不少治愈者可以和正常人一样活很多年。如果按照新的定义来，很多病情较轻患者就没办法钻这个空子了，只能赔按照轻症赔30%的保额。

第一次得病就赔的多和概率很小的恶化了才赔的多，你选择哪个呢？

看重甲状腺癌这项保障的话，选择旧定义的重疾险好一些：

4、规范了部分重疾的定义。

随着医学技术的进步，诊断方式的不同，优化疾病的定义是必然的。重疾新规对部分重疾的定义进行了完善：

比如重大器官移植术的定义增加了小肠移植保障。

再比如冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术从「实施了开胸」的手术条件，替换为「切开心包」/「切开心脏」，意味着微创手术也能赔了。

疾病的范围有所扩展，对于消费者来说是利好的。

但是目前有不少的保险公司推出了择优理赔的方案，截至12月11号，已有百年人寿、信泰保险、昆仑健康等32家保险公司。

有的保险公司的方案当中就指出,如果购买了旧定义重疾险，若患了某种重疾，在择优理赔的帮助下，会优选理赔条件更宽松的一版定义进行赔付。

这时候选择旧定义的重疾险还可以享受到“优中选优”的待遇。

而如果买了新定义的重疾险，即使是旧定义的重疾险相应的定义更为宽松，新定义的重疾险也不能用旧定义来进行理赔。

这种情况下，选择有择优理赔的旧定义的重疾险显然更有优势。

5、对自行添加的病种要求更严格。

现在市面上的重疾险的病种大多数都超过了100种，不过其实这其中藏了不少猫腻：

1、同个病种改名字凑数量：

比如进行性脊肌萎缩症/进行性延髓麻痹症/原发性侧索硬化症/肌萎缩性侧索硬化症完全指的是一种疾病！

2、加入罕见疾病：比如埃博拉病毒，整个中国都找不出一例来！

但是重疾新定义当中规定：

不得含有保障范围高度重叠的疾病；

如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者提示。

过去一些不够理性的消费者会误以为疾病保障的数量越多越好，重疾的新规能很大程度上解决这个问题。

但是目前市面上的重疾险产品已经足够好，高发的疾病都能够有所保障，完全可以买。

若是不知道哪些疾病属于高发病种，可以了解一下：

三、重疾新规即将实行，有什么好的建议？

从上面的结论我们可以看出，当前的情形之下，选择符合旧定义的优质重疾险是好于新规发布后的短期发布的重疾险的。有以下几大理由：

1、已经有保障足够优秀的重疾险。

当前的网红重疾险是在激烈的竞争之下产品的，大多数性价比已经极高，没有太大的加砝码的空间。

2、短期内新规下的重疾险不成熟。

在短期内，新规之下的重疾险会慢慢摸索，不可能一下子就来一个“王炸”。所以等到新规实行的时候，一开始就买到保障更佳的产品其实是比较难的。

3、重疾险需要及时买。

我们买重疾险，是为了预防重大疾病的风险。而疾病是不会等人的，需要的时候就应当及时给自己增加保障。