时值年末，又刚经历了双十一“剁手大出血”，很多小伙伴直呼“没有钱了……”
资金周转困难怎么办？
如果去找亲戚朋友借钱，难免要欠人情；找银行呢？通常审核严格且放款较慢；如果去借网贷，利率又相当高还不安全。
这个时候，如果手头正好有大额保单，不妨考虑下保单贷款，可以帮助我们解决部分急用现金的问题。
保单贷款是什么，保单贷款有哪些优势，办理保单贷款需要什么条件？
别急，今天学姐就给大家好好科普关于保单贷款那些事儿，小伙伴们赶紧搬小板凳坐好~
保单贷款科普重点
>>什么是保单贷款？
>>保单贷款有哪些优势？
>>哪些保险可以贷款？最高能贷多少？
>>办理保单贷款需要什么条件？
什么是保单贷款？
保单贷款，顾名思义就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例申请贷款。
保单贷款允许我们在缴费期间，遇到需要急用现金的时候，能够通过这种方式将钱取出，缓解资金周转不灵的局面。
保单贷款过程中，我们的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
保单贷款有哪些优势？
那么相对于其他贷款方式，保单贷款有什么优势呢？学姐总结了以下几点：
◆ 保单贷款征信宽松
通常情况下，办理贷款都需要查询征信，如果征信太差，贷款很可能审批不下来。
但有些保险公司保单贷款不要求征信，这对于急需用钱但是征信有不良记录的朋友绝对是个福音！
◆ 保单贷款手续简单
保单贷款办理简单，需要的材料不多，投保人只需带好身份证、保单、工作收入证明、贷款申请书等就可以办理，整个流程只需要2-3天。
◆ 保单贷款利率低
保单贷款的利率比较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行短期贷款利率基础上浮，大概在5-6%左右。
这个利率有多低呢？
比如微某贷，借10000块，每天利息4.5元，也就是日利率0.045%，转换成年化利率就是16.425%，居然是保单贷款利率的3倍！
◆ 保单贷款不影响保险权益
保单贷款期间，被保险人的各项权利不受影响。如果是分红型保险，保单分红也依然可以领取~
既缓解了短期的资金压力，而且保险合同继续有效，发生了合同约定的疾病还能继续理赔，给人满满的安全感！
哪些保险可以贷款？最高能贷多少？
从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。
不清楚什么是现金价值的朋友来补一下课：保险的现金价值是什么意思？有什么作用？怎么算？
其实说白了，现金价值就是退保时我们能拿回来的钱，金额会随着时间变化，具体数据都会写在保险合同里。
如下图所示，保单是第几年，现金价值就是对应的值：
通常情况下，保单年度越长，现金价值越高，可贷金额也会越高。
银保监会有明确规定：
保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。
比如百年人寿康惠保2.0的保单贷款额度就是现金价值的80%：
保单贷款条款截图
也就是说，如果在该保单年度，保单的现金价值是10万，可贷比例按80%来计算，最多可以从保险公司贷款8万。
我们看一下不同类型的保险，现金价值的区别：
◆ 储蓄型产品
终身寿险、终身重疾险、年金险……这些学姐统统称为储蓄类产品。比如终身型的重疾险，由于每年交的保费较多，自然现金价值也会比较高。
◆ 消费型产品
比如定期寿险、消费型重疾险，同样是有现金价值的。但是由于这类产品更加关注保障，现金价值也不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。
◆ 一年期产品
很多意外险、医疗险等，基本没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款，这个也是可以理解的。
所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友，如果真的急需用钱，可以看一下保单当年的现金价值，然后打一个八折，就是可以贷款到的金额。
办理保单贷款需要什么条件？
◆ 保单贷款条件1：保单在有效期内
只有保单处于有效状态，才能申请保单贷款。已经失效的、豁免保费的、自动垫交或正在申请理赔的保单都不能进行保单贷款。
◆ 保单贷款条件2：条款可申请贷款
并不是所有保单都可以申请贷款，需要在保险合同中明确说明该保单有贷款功能：
保单贷款条款截图
一般情况下，具有储蓄性质的年金保险、保障终身的重疾险、寿险等都可以申请保单贷款。
还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也能进行保单贷款，但这类产品现金价值一般都不高，贷款额度也比较低。
像一些现金价值非常低的短期险种，比如一年期的意外险、医疗险，就不能申请保单贷款的！
◆ 保单贷款条件3：需由投保人申请
保单贷款仅能通过投保人申请。如果投保人与被保险人不是同一个人，投保人申请保单贷款时需经过被保险人授权。
总的来说，保单贷款是把保单的现金价值贷出来，贷款金额跟缴费的金额和险种相关，一般不会超过我们所交保费，而且周期也很短，利息也比较低。
不过学姐要告诉大家，保单贷款虽然很好，但毕竟还是贷款，只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。
如果保单贷款到期后不能偿还利息或者本金，当贷款本息超过保单现金价值的一定比例时，保险合同就会终止，保障也会随之终止。
为了顺利享受到保险的保障，一定要记得及时还款哦~
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