医疗险和重疾险有什么区别？

最近身边的一个人得了癌症，十分揪心，家境也并不大理想。医生预估他若不进行治疗，预期寿命只剩下半年。

其实，在我们看得见或者看不见的地方，这样的悲剧几乎每天都在上演。哪怕不是癌症，任何一种重大疾病，都可以让一个家庭支离破碎。如果你想竭力地避免因为疾病带来的损失，那么这篇文章对你一定有很大的用处。

我征集了上百条网友对于人身保险的问答，发现80%的网友对于重疾险和医疗险的认知都是出现了偏差。很多人认为重疾险都是比医疗险贵上许多，不值得买。真的是这样吗？有这个疑问的小伙伴建议先看看这篇回答：

本文重点

1、重疾险值不值得买？

2、医疗险要不要买？

3、重疾险和百万医疗险怎么买更合适？

一、重疾险值不值得买？

重疾险保障的是重大疾病，这类疾病的对家庭的财务危害性是最大的，术业有专攻，能够为我们提供更加好的保障。同时重疾险属于给付的保险，即罹患了合同规定的重疾，按照合同规定，保险公司赔一笔钱，这笔钱还可以自由支配。

重疾险主要有以下几个优点：

1、能够提供长久的保障。

大多数时候重疾险的保费都是比较高的，这与它出险概率和高杠杆息息相关。

随着年龄的增长，重疾险当中的25种重疾的发生率也逐年递增。如下图：

单独来看，一些年龄段的重疾发生概率不高，比如0岁的时候，重疾的发生率极低。但是将每个时期的重疾发生率加起来，才大约等于一生当中重疾的发生概率。也就是说，保障的期限越长，出险的概率也就越高，同理保险公司承担的风险也就越大。

而且得了重疾，重疾险一次性就得赔几十万，杠杆也是很高的。

重疾险保障的期限通常为几十年或者终身，比起一些短期险，出险概率也就高了不少。

所以，重疾险“贵”有贵的道理。

当然啦，学姐还是竭尽所能给大家找出市面上性价比最高的重疾险产品：

2、理赔金可以自由支配。

小伙伴们可能体会不到自由支配的优秀之处，学姐给大家举一个例子。

老王买了重疾险，同时买了医保，那么这时候得了重疾是怎么处理呢？

保额充足的情况下，有病治病，生活费该花就花，房贷车贷可以继续还，正常的生活还能继续维持下去。

但是没有重疾险，那么各方面都要十分拮据。如果是家庭的经济支柱，还可能使自己的父母负债累累，后半生生活艰难。所以，自由支配的钱，其实是在挽救家庭因重疾带来的一系列的财务危机。

二、医疗险要不要买？

医疗险是一种报销疾病的治疗费用的保险。医保的保障是不全面的，在这样的背景之下，医疗险可以说是医保最好的补充了。

我们可以看到，医保当中有几个部分是不报销的：

1、自费内容。

这一部分是完全不报销的，比如一些进口药、特效药和最新型的医疗设备和服务项目。

像癌症的一些靶向药治疗、质子重离子这类癌症治疗方式，都是不在医保的保障范围内的。

这些医保不报销的内容，选择一款优秀的百万医疗险既可以覆盖到位。

比如我找出的这些优秀的百万医疗险：

2、自付部分。

也就是在医保三目录的药品，超过起付线的部分，大多也只能报销80%-90%的药费，起付线以下及不报销的比例还是要自己承担。

3、封顶线和起付线。

医保需要超过起付线后的医疗费用才可以报销，商业医疗险当中和起付线相对应的名词叫作免赔额，只有超过免赔额的医疗费用，才可以报销。

免赔额较低的 有小额医疗险，通常只有几百块，用于报销一些小病小痛带来的医疗费用，这里有更加详细的讲解：

同时，医保还设置了封顶线，，每个城市不大一样。不过一般都是几十万。如果超出了这个限额，医保就没法报销了。

百万医疗险可以用来补充这一方面的不足，它是一种很好的提升报销额度的医疗保险，通常保额高达几百万，对于大多数人治病，都是够用的。

辣么，买了百万医疗险是不是就不用买重疾险了呢？学姐必须说一句：当然不是！

毕竟，医疗险只能报销疾病的治疗费用，而患者的财务危机，往往不仅仅来自于治病的费用，还来自于失去工作之后的财产损失。

如果仅仅考虑到将治病的费用，那肯定是不够的。比如一个年轻人需要源源不断的经济收入，才能够生存。倘若他倒下了，那么他不能继续工作，就会引发一系列的连锁反应，失业→没有钱生活→没有钱还房贷车贷+没钱照顾父母小孩……

而且，医疗险只是一种短险，目前市面上的医疗险都是一年期的，如果产品停售或者健康状况发生改变，很有可能无法续保。即使是续保条件最好的医疗险，也只能保证续保6年。单独买实在是保障过于单薄。

三、重疾险和百万医疗险怎么买更合适？

其实重疾险和百万医疗险两者互相搭配的，才是最佳的选择。这样讲可能不够有说服力，学姐给大家举个例子。

老王去医院检查身体，不幸患上癌症。拿着确诊报告去保险公司申请理赔，保险公司几天就把50万打给他了。

幸好有这50万的钱兜底，他拿着这笔钱去治病，用质子重离子治疗花了30万，这时候他拿着治疗的单据去跟买百万医疗险的保险公司报销，保险公司将钱很快地报销给他。

然后老王拿着50万，生病期间的生活质量也没有降低，心情好了，人也很快康复了。

如果没有选择医疗险，他就失去了一个可以用很低的保费去撬动比较高的治疗费用的杠杆的机会。如果没有选择重疾险，他的钱家庭财务则可以面临崩塌。

所以各位小可爱，知道该选择百万医疗险还是重疾险了吗？