小青龙8号D款和大黄蜂17号全能版，选哪个更合适？

许多宝爸宝妈在对比孩子重疾险条款时，

扫一眼热卖清单，君龙人寿小青龙8号D款和北京人寿大黄蜂17号全能版常常位列其中，

现阶段少儿重疾市场中，这两款产品的人气均保持高位，同时，它们都刚推出不久。

面对密集的保障项目说明，很多家长觉得无从下手，

只看重每年保费差额就草率选择保险产品，在保险选购过程中，保单与家庭真实需要脱节的现象很常见。

接着，学霸从产品基础责任、可选附加内容、缴费定价、适配人群等多个层面逐条剖析，系统比较两款产品在细节层面的差异，帮家长弄清选购时的先后次序，针对孩子的情况确定恰当的重疾保障方案。

一、论基础保障的优劣，谁的责任更贴近应用场景？

这两款产品统一将投保年龄设定为0至17岁，重疾险常规等待期即为180天。

二者第一个核心区分点关乎保障期限，小青龙8号D款提供的是纯粹的终身保障，别无其他投保选项，大黄蜂17号全能版包含三个期限档次的设置，保障时长分别为30年、至85岁和终身，灵活的期限安排可契合短期过渡投保和终身规划投保各自的特点。

在投保关系中，小青龙涵盖了隔代投保的选项，祖父母与外祖父母可为孙辈直接执行投保程序，大黄蜂的投保通道仅面向父母与子女的关系，对于有意隔代资助孩子保障的长辈来说，这项投保规则直接决定了产品落地是否顺畅。

重疾赔付构成了重疾险的核心要素，两款产品在整体设计上呈现明显分歧，

小青龙基础保障自带6次重疾不分组赔付保障，

六次赔付额度比例按顺序为100%、120%、140%、160%、160%、160%的基本保额，

两次重疾确诊的间隔时间需达到365天，对应组别重疾赔付完成后，剩余未出险组别的保费，直接不收取，免去后续缴费。

大黄蜂基础责任中，重疾赔付仅有一次额度，赔付金额为基本保额的100%。

关于中轻症细分保障这一块，小青龙中症保障范围涵盖30种疾病，每次赔付保额的60%，且不设分组限制，轻症类别含52种疾病，每次按30%保额进行赔付，中轻症累计赔偿最多六次，即便重疾险完成赔付操作，对于非同组别的中症和轻症，后续阶段依然具备申请赔偿的资格，两次疾病诊断之间的时长应不少于90天。

大黄蜂中症的疾病种类同样为30种，轻症种类已收窄为43种，中轻症的赔付次数六次，且额度统一调配，重疾理赔完成后，中轻症保障的剩余额度不会被清零，继续享有使用权利，并不存在额外对确诊间隔的限定条件。

少儿专项保障方面，

这两款产品均设定了20种少儿特定疾病及20种少儿罕见疾病的额外赔付条款，若特疾确诊且符合理赔门槛，则额外给付保额120%的赔付金额，罕见病情况下，额外赔付比例设定为保额的200%。

小青龙少儿特疾的额外赔付累计最多可达6次，这是其不同之处，大黄蜂基础保障下，赔付机会仅有一次，在附加重疾多次给付的可选责任情况下，针对特疾与罕病，大黄蜂能再次额外赔付120%保额及200%保额。

特色保障方面，

关于重度癌症的二次赔付，规则没有改变，当被保人确诊原位癌或轻度癌症并完成理赔流程后，后续若查出重度恶性肿瘤复发，可再领取100%保额的赔偿金。

针对白血病造血干细胞移植，若小青龙在18周岁前接受移植手术，可额外获得100%保额的赔付，大黄蜂的理赔比例，为保额的80%。自闭症相关保障的两款方案在设定上各有侧重，小青龙仅面向投保时尚未年满2周岁的被保人提供保障，孩子在未满3周岁时，需到指定医疗机构接受自闭症康复服务，康复治疗的开销能够获得百分百的报销，可报销总额上限与基本保额相同。

大黄蜂的保障对象是投保时年龄为0到1周岁的儿童，若孩子于3到7周岁确诊自闭症，保险公司会额外给付30%保额，只提供一次赔付。少儿心理成长保障小青龙为7种少儿成长特疾提供相应保障，完成疗程且费用结算完毕，医疗开销可全部予以报销，对于尚未结算的费用，报销比例为60%，报销累计金额以保额30%为上限。

大黄蜂针对3至18岁经确诊的重度抑郁问题进行处理，当连续住院天数达到30天时，额外赔付额相当于保额的10%，此条款只覆盖单次索赔。

癌症先进医疗保障两款规定是统一的，于30周岁之前确诊重度癌症，按既定计划实施质子重离子等选择性治疗，基本保额额外50%的给付，仅限一次机会。

特定意外重疾额外赔付属于大黄蜂专属的基础责任，被保人因意外确诊13种约定重疾，可额外获得20%保额的单次保险赔偿，小青龙缺少应有的保障条件。重疾住院医疗报销属于小青龙特有的保障范围，首次确诊重疾后的182天之内，住院时产生的合理医疗费用，医保统筹报销之后的余额，可以获得100%的赔付，未经过医保结算的，按60%的比例计算赔付，累计报销上限30%保额。

大黄蜂拥有专属的重疾持续年金设计，未满18周岁时即查出重大疾病，每年可取回单年保费的6%，最高累计赔付比例是保额的108%，属于单次赔付类型，续保后的非重疾保单，在确诊重疾或中症情形下，多年累计缴纳的保费，返还时不会遗漏。

免费增值服务层面，两款都拥有就医相关的服务支持，小青龙所供的体检问诊和就医协助，不具费用报销权益，大黄蜂新增了四项专项医疗服务选项，包含白血病专项扶持、线上咨询、药品递送及重疾绿色服务。

二、就可选保障而言，哪一方的附加方案更具灵活度？

可选附加责任可以根据家庭需求自由取舍，无需捆绑投保，两款产品可选责任涵盖五大项：重疾多次、恶性肿瘤额外、住院关爱、身故与全残。"，各项责任的理赔规则在侧重点上存在差异。

第一项重疾多次赔付责任，仅大黄蜂具备附加功能。，

添加附加保障后，重大疾病可分三次且不分组获得赔偿，三次赔付比例各为120%、140%、160%的基本保额，两次重疾确诊的时间距离应不少于一年，当同步增加恶性肿瘤额外津贴时，非重疾与癌症确诊的时间间隔已缩短至180天，当后续确诊的重疾（第二次或第三次）属于少儿特疾、罕见病或特定意外重疾时，还能分别额外赔付120%、200%、20%的保额，对于同一种疾病，赔付次数限定为一次。

小青龙基础保障中已经包含六次重疾多次赔付，重疾多次附加责任已不再支持额外加购。

第二项恶性肿瘤额外赔付责任，两款产品都能按需附加。，

赔付次数并无绝对限制，小青龙规定，首次非重疾诊断确认后，需等待180天满期，若初次确诊重度恶性肿瘤，则额外补偿40%保额，后续癌症若复发或转移呈现持续性，则间隔须为365天，第二次支付保额50%，第三次支付保额30%，第四次及后续每次支付保额50%，同类型赔付需间隔3年。

大黄蜂的赔付比例跟小青龙一样，先为40%，后为50%，第三次降到30%，第四次起恢复50%，间隔规则被分成两种，非重疾转化为癌症的间隔期设定为180天，最早的三次癌症，其间隔时长皆为1年，从第四次起，后续间隔延长至3年。

第三项疾病关爱额外赔付，两款保障只能任选其一，不能同时投保。，

小青龙两套方案，第一种覆盖投保前30个保单周年日前的区间，首次罹患重疾，额外补偿保额60%，中症补偿20%，轻症补偿10%，整个保单周期仅有一次赔付机会，第二种计划需在60周岁前启动，对于首次重疾，额外增加100%保额；中症赔付30%；轻症赔付10%；各保障均限单次。

大黄蜂的两套方案同保障期限挂钩，若采用保30年方案，前10年内重疾额外给付100%，中症额外给付30%，轻症额外给付10%，确定采用终身保障形式，抑或保障至70周岁的形式，在60周岁前，重疾可获额外100%保额，中症可获额外30%，轻症可获额外10%。

第四项住院相关保障的区分度极为明显。，

小青龙给出两个日额标准方案以供选择，分别是每日100元和每日200元，赔付标准按照病种分类和年龄区间予以细化，重疾住院结算时，日额乘以2作为给付额，中症乘以1.5，轻症乘以1，每年度最高赔付天数为180天，18周岁前遭遇意外并住院，赔付按日额的一倍执行，每年最高可赔付90天。

大黄蜂舍弃按天理赔的流程，采用一次性固定金额的赔付方案，在18岁以前，由于意外非疾病因素住院、特殊门诊或门诊手术治疗的，如果一年中个人自费部分的医疗支出高于五万元，一次性直接赔付5万元保额。

关于第五项身故全残责任，两款产品的赔付规则没有任何差异。

三、分析保费水平，哪一款性价比更贴合家庭日常开支考量？

保费计算每年都以50万基本保额、终身保障并分30年缴纳为前提，

投保方式有纯必选基础保障和必选附加疾病关爱金两类组合，

直接比较这两款产品每年需要缴纳的费用。

首先要关注基础必选保障，0岁男孩购买大黄蜂17号全能版保险，每年需缴3145元，同等条件下，小青龙8号D款的年缴保费数额为4450元，0岁女孩大黄蜂年交2790元，小青龙年交4080元。

增添疾病关爱金附加责任，能够提升保障的覆盖程度，0岁男孩投保大黄蜂每年需交4025元，投保小青龙每年需交5625元，0岁女孩大黄蜂费用是3610元，小青龙费用是5125元，同等投保情况下，小青龙的年缴保费往往多出近千元。

保费差异明显的内在因素，是产品基础责任的配置思路，小青龙基础保障制度，内置了六次不分组重疾赔付与重疾住院医疗报销等多项独到保障，保费偏高。

大黄蜂基础重疾在重疾责任上仅赔付一回，重疾多次赔付属于额外附加项目，须额外承担费用，基础保障内容减少，导致售价更为低廉，对于经济条件不宽裕的家庭，大黄蜂基础版的价格设定较为亲民，降低了消费者的入手难度，一步到位实现多次重疾保障，且无需加购任何附加责任，需要接受小青龙更大的年度投入。

四、家庭配置产品时，如何选择才最合适？

依据前文对保障及保费的解构，我们结合各家庭的投保需求，区分出相应的适配产品，

第一类财力有限，希望给孩子建立分阶段的保障措施，优先考虑大黄蜂17号全能版，

这款产品涵盖30年期的短期保障方式，每年的缴费数额维持在一个较低区间，用经济实惠方式为孩子建立少儿重疾基本防护，当孩子成年后工作有稳定收入，可以自我供养时，自行挑选终身重疾产品，可进一步充实保障，小青龙只能以终身方式参保，短期保障需求难以实现。

第二类计划让爷爷奶奶为孙辈购买保险的家庭，优先确认小青龙8号D款，

现实里，众多爷爷奶奶外公外婆倾向于出资为孙辈投保，大黄蜂保险不接受隔代投保，投保人资格严格限定于孩子父母，小青龙启动了隔代投保服务，能满足年长亲人对保险保障的期许。

第三类取向强调基础保障的全面性即时到位，若要免去日后追加成本配置多项可选项目，

直接认准小青龙8号D款，产品默认包含六次重疾不分组赔付，还设有重疾医疗报销等实用责任，选用基础版，便可得到全方位的保护，大黄蜂将重疾多次设为独立附加项，必须单独勾选方可启用，在不知不觉中加大了投保的开支。

第四类偏好侧重保障内容的灵活适配，按需勾选附加责任的家庭，优先选择大黄蜂17号全能版，

产品在可选责任上的拆分十分细致，针对多次重疾、癌症附加、住院补贴和身故保障，投保人可自主决定是否包含，在不需要的保障项目上无需附加，这样可以节省保费，小青龙的可选责任种类数量有限，灵活组合的容量相对不足。还有按领域细分的专门性需求，偏爱住院按日津贴的家长，可优先考虑小青龙，偏爱高额一次性住院报销，大黄蜂更匹配，未满两岁的孩子，若忧虑自闭症康复的经济压力，优先安排小青龙是合理之选，0到1周岁投保，若优先考虑自闭症额外定额赔付，大黄蜂应列于首位，大黄蜂适合那些需要重疾持续年金或续保返还保费的投保人，对于重疾住院医疗报销，小青龙是值得关注的方案。