达尔文12号健康告知解读：高血压、肺结节投保成功率高不高？

许多朋友习惯每年按时安排体检，本来想了解身体是否处于健康水平，

重疾险的配置，离不开安心二字，可拿到体检报告就不知所措，

虽然平日里的用餐和休息习惯都很规律，感觉上并没有明显的难受之处，报告单上却提示了肺结节或是血压偏高。

陆续查阅多款热门重疾险的相关信息后，常见的结果是，保险公司或排除肺部相关保障，或提高保费，甚至直接拒绝投保，想要建立一项可靠重疾保障的期待被按下暂停键。

如今，体检项目中逐渐纳入了低剂量胸部CT和精细化抽血检查，各类轻微身体异常的发现率稳步上升，非标体人群难以顺利投保重疾产品，此现象在普通大众的保障安排中表现得格外突出。

复星联合达尔文12号打破了多数产品核保条款的约束，

基础保障配置既完整又实用，还推出了适用范围相当广泛的核保放宽政策，像高血压、肺结节这样常导致投保受阻的健康问题，满足相应要求，便可正常按标准条款完成保险。

下面，学霸来仔细聊聊这款产品的方方面面。

一、复星联合达尔文12号的保障力度是否值得关注？

核心保障方面，重疾保障在合同中列明并保障120种疾病，在保单覆盖的时段内，赔付只进行一次，基础赔付比例设定为100%的基本保额，这款产品优化后加入意外确诊重疾的额外赔付条款，意外所致使被保人达到约定重疾标准，赔付比例直接升至基本保额的135%，这项责任不必另行付费即可附加，直接包含在主险的保障责任内。

在日常场景中，车祸能够引发重度颅脑损伤，跌倒意外则可能带来严重的肢体缺损，都能促成这项加码赔付的生效，频繁上下班、常在外奔波的人，确实能享受保额增加的权益。

中轻症分为两项互不关联的保障，即中症和轻症，30种中症累计最多给予3次补偿，每项赔付均以基本保额的60%为固定标准，45种轻症总共最多可赔4次，单次给付比例为基本保额的30%。市场中的大部分单次赔付重疾险产品，一旦被保人领取到重疾理赔金，后续中轻症保障会跟着一起结束，达尔文12号不再遵循这一常规限制，即便重疾理赔已经结束，后续一旦再次被诊断出符合条款的中症或轻症，依旧可依对应比率正常申领保险赔偿金，中轻症理赔时，病种分组和两次理赔间隔天数均不构成限制，只要确诊疾病满足条款要求，赔付便会依照约定正常执行，切实降低了日后发生保险事故时的赔付门槛。

保障范围包括60周岁后的住院津贴，规则内容简单，容易理解，在达到60周岁之前，被保人没有经历任何重大疾病索赔，从进入60周岁这一年龄阶段开始，每次住院都能依据基本保额0.1%的比例获得每日补贴，在一个自然年内，住院津贴累计计发天数最多90天，保单的整个存续期间，住院津贴的累计领取上限，恰好等于基本保额的完整数额。

该津贴能够用于承担医保报销之外的护工费、自费药费和床位差额等零散开支，对于中老年朋友中害怕晚年住院过于频繁而经济吃紧的情况，该保障手段能合理填补医疗费用上的空缺。

被保人若患重疾、中症或轻症，均可触发保费豁免规则，若在缴费周期内被确诊患合同约定之病，剩下的保费欠款，全部免于缴纳，保障项目保持原有状态，不作调整，防止因疾病导致经济困难无法继续缴费，进而使保单失去效力，需做好风险准备，已经投入的保费毫无意义地流失了。

二、患有高血压或肺结节，仍具备投保条件。

达尔文12号最亮眼的竞争力所在，就是长期贯彻的非标准体人工核保放宽准则，

政策修订了17项常规体检高频异常的核保评定标准，

一些在主流重疾险中常被直接排除或强制列为除外项目的健康问题，只要符合对应的检验要求，即可按标准体条件顺利投保，省去加费环节，并维持对应器官的保障条款，在现有的投保审核中，肺结节与高血压引发的受阻案例数量最多，也是此次核保政策调整中的关键部分。

肺结节方面，随着胸部低剂量CT技术普及开来，30岁及以上体检人群，检查出肺结节的人数正逐年有所增加，一般重疾险的核保标准往往十分苛刻，当肺部实性结节的直径大于3毫米时，应当予以关注，多数情况下，核保决定会排除全肺相关疾病的保障范围，结节大于5毫米的条件下，保险公司基本采取直接拒保的立场，许多仅有微小且无恶变风险的结节患者，却被直接排除了投保资格。

达尔文12号因规则调整，而产生了变化，参保年龄上限为50岁，未曾有长期吸烟的记录，家族成员没有得过肺癌的情况，近半年来，肺部复查报告提示结节直径未超过4毫米，影像结论中未提及毛刺、磨玻璃进展或可疑恶变等异常情况，就可以依照标准予以承保，保障方案将所有肺部疾病悉数纳入承保范围，无需采用任何责任免责方式，就当下重疾险市场而言，这种宽松程度处于较高位置，能适应绝大多数微小肺结节人群的承保要求。

再聊高血压，年过四十的中年人往往容易检测出血压水平超出正常范围，在主流重疾险的审核体系里，单次体检血压读数若为高压180毫米汞柱、低压110毫米汞柱，就构成一项重要指标，统一得出拒保的最终结果，二级高血压患者若希望以标准费率投保，会面临极大挑战。

达尔文12号调整核保规则，使其更宽松后，当投保人年龄大于40岁时，之前没有三级高血压的相关确诊经历，日常采取药物手段，并优化饮食作息，能够使血压长时间维持在正常范围，近半年以来，全面体检工作已经收尾，检查内容包含血糖、血脂、肝肾功能、尿常规、心电图和眼底检查，各项检查指标均维持在正常参考区间，便能够凭借标准体资格成功参保，大量高血压持续多年、投保反复不成的中年人，通过该政策，重疾保障的配置工作得以有序推进。

除了高血压和肺结节以外，剩下15项常见病症，核保审核尺度更宽，在日常体检中也属于高发状况。

三、哪些人可以考虑购买复星联合达尔文12号？

围绕产品的保障配置和宽松核保优势，这款产品针对4类不同投保需求的人群实现了精准适配，依据自身的体质、年龄和资金规划，可以判断出是否适合。

第一类指的是在体检中报告有多项小毛病的非标准体人群，

即上述提及的4毫米以内肺结节、可控高血压、心脏瓣膜轻度反流、慢性萎缩性胃炎、甲功恢复正常的甲亢甲减、妇科肌瘤囊肿、高尿酸、轻症抑郁焦虑等异常情况，之前体验过多种重疾险，要么加费、要么除外、要么拒保的朋友，这款产品最核心的卖点，在于其宽松的人工核保流程，这类朋友能标准投保终身重疾险，这算是屈指可数的选项之一，投保前应把近半年的所有体检报告整理齐全，人工核保方式有助于增强承保审核的通过可能性。

第二类群体是45岁到55岁、有终身重疾险配置需求的中老年用户，

这个年龄段能够选择的终身重疾险产品本来就比较有限，部分产品保费过高，最终造成保费倒挂的结果，核保审查严格无比，使承保结果常常不尽如人意，达尔文12号的投保年龄上限被固定在55岁，含有意外重疾的额外赔付，以及从60周岁起算的住院津贴，超额配置的意外重疾保额，能减轻老年意外造成重病时的费用压力，住院津贴能够弥补晚年因反复住院而产生的个人自费支出，预算够多，直接挑终身版，预算有限时，灵活安排缴费年限可合理分摊保费。

第三类对象是35岁以内、资金储备不足的年轻职场人员，

这一年龄跨度恰好满足保至70周岁版本的准入要求，设定30年缴费周期，能使每年保费负担最轻，以易于接受的年缴保费，确保从投保日起至70周岁的重疾及轻中症保障不间断，意外重疾的高额赔付机制，符合年轻人通勤和应酬场景中意外风险偏高的需求，节省开支以构建基础重疾保障，这款定期方案是物有所值的优选。

第四类人群以中轻症理赔规则为重要参考，属于标准体，

众多身体状态良好且无体检异常的朋友，对重疾赔付后中轻症保障随即取消的普遍情况颇为介意，在重疾保险金给付后，中症和轻症的理赔功能应照常运作，同时，意外额外赔及晚年住院津贴有助于保障的全面完善，即便所有身体检测结果均为正常，备选清单里也可以加上达尔文12号，比较同类型单次赔付重疾险的保费后，再慎重决定投保事宜。