小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，抓住了许多朋友的眼球。
但该年金险真如此赞？
接下来就帮你们剖析下该产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，得到的利益咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，灵活性非常高~
还不了解什么样的缴费期限最合适？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点无疑是非常好的！}
从展示的保障图中我们可以明白，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
那么投保人豁免的定义是什么？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话鉴于此便可免除缴纳保费然而合同依旧是保持有效状态，
其目的就是在投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
给大家用个例子说明一下：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就不需要再交后续5年的保费，合同依然是有效的，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
学姐忍不住想和大家说的是，大家伙还是太年轻了点~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以认为是，红利分配是无法保证的；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。如条款所示，唯独红利通知书到手后，才可以知道当年的红利分配额，
一言以蔽之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是早点睡吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
假使被保人80周岁后丧命了，把身故保险金从保障内容划去了！真的是太小气了！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，保额160的赔付是更好的设置，
对于三四十岁的人群来说，身上的家庭责任较大，例如经济责任，身故赔付金肯定是越高越高。
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有做到站在消费者的角度考虑问题！一定要接受批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，因为字数限制，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，然后这款年金险的收益率也更加增长，
那么，下面学姐就举个例子，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），连交5年，每年大概交10万保费，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，但是实际的收益却不容乐观。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐建议大家投保要三思而后行。
如果对收益方面比较在意的朋友，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生靠不靠谱"的图文回答，望采纳！
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