小秋阳说保险-北辰
小明前不久买了车，这两天打算购入车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。
驾龄超过十几年的老爸给他说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险是什么，它是否有必要买？到底需不需要买车损险？
有车损险，他是来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。
在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
车损险，他有什么业务？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，我们逐个看看这些：
能赔的内容？
两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。
不能赔的有哪些？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。
然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。
若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣去相应比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，就让交警同志来代劳吧。
如何评估自己需要多少保额？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
不不不，这不能这么下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假如有人买的是全球限量款的车子呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。
一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？事情不能一概而论。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，最多也就差个几十一百块的样子。
从实际的残损赔付情况出发，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率几乎是很小的。
总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保无论是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
尽可能去投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。
对于新车更应该买车损险这一说法，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能打包票不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
所以在学姐看来，不管是新老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，假如有点划伤花点小钱就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也没多大影响。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。
不要用太多次
买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得很好，不过没效果，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用比较低，就还是不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
新购置的小型轿车保额相应会低一点。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？
才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，就免去了自己看表查这个麻烦。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险赔谁的"的图文回答，望采纳！
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