小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，让非常多朋友把目光转向它。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看看这款产品有何亮点和不足，得到的利益咋样！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，适合收入稳定的人群选择。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还不了解什么样的缴费期限最合适？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，从保障图可以看到，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
投保人豁免的概念该如何解释？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同持续有效存在，
其目的就是在投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
举个例子：
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型）给自己的妻子小红，10年保费分开每年交，需10万一年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同不受影响，还是继续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
那么，学姐想说，大家伙还是太年轻了点~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
首先，红利分配是不保证的，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以这么理解，红利分配是无法保证的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。按照条款所示，只有领取红利通知书以后，当年的红利分配额才能被知道。
综合各方因素结果是，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是洗洗睡吧~
探究了分红型保险，里面还是存在着很多缺点和不足，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
假如被保人80周岁后死亡，把身故保险金从保障内容划去了！小气的不行！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，选择160 的赔付设置是更好的，
参照三四十岁的人，背负着家庭较大的经济责任，身故赔付金较高，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有做到从消费者的角度出发！需要进行批评了！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为字数限制，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR越增长，就代表着这款年金险的收益率越可观。
接下来学姐来打个比方，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
例如，今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，按照规定，基本保额每年都会递增5%，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，真正能获取到的收益，并不怎么样。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险产品好吗"的图文回答，望采纳！
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