小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，收到了好多朋友的青睐。
但该年金险真如此赞？
以下就给小伙伴们解析下该款产品，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，获得的利益有多少！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，很有灵活性哦～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？让保险专家来给你指点一番：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点无疑是非常好的！}
从保障图可以看到，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，倘若这一基数变大，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型）有免保费机会，即豁免保障，这一设置非常友好！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，这样客户便可免交后续的一些保费，并且合同仍然是有效的，
其实也是预防了投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
举个例子：
30岁的小王替妻子配置了一份的鑫享人生年金险(分红型)，10年期的保费每年交10万。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，后续5年的保费就能退免交，合同持续有效，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，到小红99周岁才失效。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
学姐忍不住想和大家说的是，你们还是没有看清事情的本质~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
不能保证一定会有红利进行分配，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
可以这么说，红利分配是无法保证的；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。按照条款所示，只有拿到红利通知书时，当时的红利分配额才能显示出来。
结合上述所述，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是不要白日做梦了~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
若是被保人80周岁后去世了，天啊，就没有身故保险金！太小气了！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，更好的年金险甚至可以赔付高达160%的保额。
参照三四十岁的人，身上的家庭经济责任较大，因此，身故赔付金肯定是越高越好。
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有为消费者考虑周全！可定要加以批评！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，由于有篇幅的要求，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐用一个例子来和大家分析一下，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），每一年交保费10万块，交费5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，实际的收益却不怎么理想。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生能不能保疾病"的图文回答，望采纳！
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