小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型),此保险最大的特色就是“ 即交即领,养老递增,年年分红”,依据这一点,抓住了许多朋友的眼球。
所以该款年金险真的有那么优秀吗?
下面就给大家做个详细的测评,瞧一下这产品到底有啥优点和缺点,获益如何!
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深,那我建议你们可以先看下知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
大家先来瞧瞧产品保障图:
从保障图可以看到,鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式,构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外,还包含了身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~学姐以这款产品为例子,详细的讲解一下这款产品的优缺点!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型),缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交的本质意思就是,一次性交清全部的保费,如果你是收入比较高,但是不固定的话,那么就可以选择这款。
年交也没有什么特殊性,只是每年去缴付保费而已,尤其是对于输入不太稳定的人群,还是不建议选择这种方式。
利用这种办法,能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限,在选择方面不卡顿,有灵活性就是好~
还是不知道哪种缴费期限适合自己?让保险专家来给你指点一番:
2、保额递增
在被保人60周岁之前,鑫享人生的保额是不会递增的,从保障图可以看到,其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的,如果提到的基数出现不断变大的状态的话,最后到手的年金会变多,其增退形势是随着基数变化而变化的!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)的一个特色就是有投保人豁免保障,这种模式极具人性化的特质!
通俗来讲,到底投保人豁免是什么?
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生,之后的一些保费便可免除缴纳,然而合同依旧是保持有效状态,
此目的就是为了防止某些情况发生,例如投保人身故/高残之后,被保人没有经济能力再交付保费的情况。
比如说:
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险(分红型)给自己的妻子小红,每年交10万保费,一共交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残,就不需要再交后续5年的保费,合同持续有效,妻子小红在以后的每年里,都可以领取到年金,直至小红99周岁为止。
>>不足:
1、分红不确定性
只要有分红,许多人就头脑发热,大部分人可能都会觉得有分红可以领的话,那年金险的收益也会高!
既然这样,学姐不禁想说的是,你们还是太年轻啊~
分红究竟有多少,合同上会清清楚楚的写明白,请看下图:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下:
首先,不保证一定会有红利分配,根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也就是说,有可能有分红,也有可能没有,完全根据分红保险的实际经营状况;
其次,纵使会提供分红,也不是很好确定它的具体数额是多少。如条款所示,唯独红利通知书到手后,才会能知道当时的红利分配是多少。
括而言之,能在分红上获取高收益,简直是天方夜谭!还是洗洗睡吧~
探究了分红型保险,里面还是存在着很多缺点和不足,为了更好的辨别什么是坑,大家记得收藏这份防坑指南:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
在80周岁前,已交保费与现金价值相比,哪一个价值大选取哪一个;
倘若被保人80周岁后身故,好家伙,身故保险金直接为零!怎么这么小气!
一般情况下,同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的,更好的甚至能赔付160保额。
三四十岁的中年人为目标的话,有着较大的家庭经济压力,承担家庭经济压力越大,身故赔付金越高,
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形,经济危机会席卷整个家庭:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这个问题,没有做到站在消费者的角度考虑问题!可定要加以批评!!
鑫享人生年金险(分红型)除了上面提到的问题,还有一些值得我们注意,由于篇幅受到限制,学姐整理的这篇文章和大家分享:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR越往上涨,相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐就来给大家用一个例子来解释一番,给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少!
小王已经30岁了,并且他已经购买了鑫享人生年金保险(分红型)这个保险,每年交10万保费,连续交5年,这时的基本保额为63600元。
生存保险金:在投保日起至小王59周岁,每年能领取10%基本保额,即6360元,作为生存保险金。
养老保险金:只要小王在60~80周岁这个年龄阶段,每年基本上都能够领取到10%的基本保额,基本保额不仅每年递增,而且还按照5%的比例进行调整,6678元是60周岁可以领取的,到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金:小王80岁时,一次性给付已交保费,即50万元。
长寿保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在81-99周岁的时候就可以,基本保额不仅每年递增,而且还按照5%的比例进行调整,90岁时可获得28861元,且99岁时可获得44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样,实际能看到的收益,也不算特别好。
内部收益率很低,小王80岁的时候才只有1.71%,保证期满小王99岁时,内部收益率才能达到2.59%!还没有银行的定期利率(2.75%)高!
目前不少年金险,内部收益率IRR都能高达3%以上,相对而言,鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}然而缺陷也十分多。
更重要的是,这款年金险的收益并不可观,学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
追求高收益的朋友,我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单,快来看看吧:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险在哪购买"的图文回答,望采纳!
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