小秋阳说保险-北辰
官方报道：2021年养老金上调，将迎来养老金17连涨！
2020年4月17日我国养老金实现了连续16年上涨，涨幅为5%，那今年不出意外的话，养老金的涨幅应该在3%—5%之间。
随着这个退休年龄越来越延后了 ，养老金领取方式已经不在限制于社保了，然而现在的商业养老保险大部分都很消费者喜爱！
到底还是商业养老保险作为第二支柱养老保险的产品，满足老百姓多层次、多样化需求。
借此机会学姐今天就好好跟大家聊聊养老年金险，下面学姐以相约优年即期养老年金险为例，一起来看看这款产品究竟值不值得买？
讲解之前，学姐找到了这份年金险购买指南给大家，以免踩坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、相约优年即期养老年金险的保障责任大起底！
老规矩，学姐先行奉上相约优年即期养老年金险的产品图：
不浪费时间了，相约优年即期养老年金险的保障责任是不是优秀我们现在研究一下？
1、活多久领多久
相约优年即期养老年金险作为一款养老年金险，其保险期间就是保障终身。
打个比方，保障终身的意思是被保人百岁辞世，那么保险公司就需要从合同生效开始到百岁为止，按一定的时间支付保险金。
这算是相约优年即期养老年金险的优点所在，相信很多朋友都有同样的疑问，那就是万一活不了那么久呢，岂不是吃了大亏！
这倒未必，根据国家统计局的数据显示，我国人口平均年龄为77岁，其中男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命79.43岁。
但是不容置疑，我们每个人都会接受更好的医疗条件，寿命提高！
优化的养老金保险虽多，但我们应该选择哪一款呢？大家比找一下吧！
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
2、缺少万能账户
经了解，优质的年金险很多都有一个万能账户，那么万能账户是什么呢？
对于这个，不必刨根究底，直接将此理解为VIP账户就行。
相约优年即期养老年金险如果能够提供这样的万能账户，无可置疑，会有许多人为了二次获利将年存金存入万能账户。
这样一来，会有越来越多的人购买该项产品，毕竟谁不想生钱呢？
而相约优年即期养老年金险相比那些自带万能账户的年金险产品，可见增值形式太单一了！
3、回本速度慢
遵从相约优年即期养老年金险的保险合同的规章，只要犹豫期结束之后次日即可领取年金。况且投保人领取养老保险金既可以选择按月领取也可选择按年领取。
学姐举个例子，一个60岁女性保额为2000元，保障终身，分5年缴费，测算出每年保费111023.6元。
投保人在选择了按月领取他们每个月都可以获得2000元的基本保障金选择了按年领取养老金的，那就不得不每年领取23620元的基本保额了。
想要回本需要多久呢？就以五年保费555118为例。
不算不知道，没想到这样一个例子回本竟然需要整整24年！倘使是60岁女性投保的话，那么回本得要84岁才行！
就这回本速度，学姐还真是不敢恭维啊。
学姐很仔细的去研究了一番尽然发现了相约优年即期养老年金险的这些缺陷：
《算完「相约优年即期养老年金险」的收益，我无语了...》weixin.qq.275.com
不过相约优年即期养老年金险收益好像并不是那么乐观，那要是与其他一样是理财险的增额终身寿险来讲的话，它们之间会有哪些不一样的？带着这样的问题我们继续看下去！
二、相约优年即期养老年金险与增额终身寿险有何区别？
我们首先来搞清楚增额终身寿险的具体含义：增额终身寿险是保额凭据这合同所规定连续不断向上的寿险。
要知道我们在投保时，都会在保险合同上面标注保证利率，这个不能随便更改。
依据增额终身寿险的含义可以得出：如果将寿险保障和福利增额，收益固定，自由领取和寿险都综合在一起的话就可以得到增额终身险。
若是朋友们对于增额终身寿险有兴致的话，点一这篇文章看看吧：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
对比一看，增额终身寿险与相约优年即期养老年金险都有相似的优点，即理财增值和适用养老。
但是，最早开始返的年限是从第六年开始，都是通过固定返还的，如果被保人很长寿，那么终身的话就能够对应了；
而增额终身寿险的现金价值可迅速增长，资金流动性强，并且保额每年能不断递增，越往后保额越高，杠杆也就越大。
如果用到了部分解约而达到增值寿险减保取现的形式，不规定领取时间、领取多少，更不规定怎么使用。
规避未来可能会出现的遗产税和用于产传承才是增额终身寿险对消费者最有用的！
以上就是我对 "合众相约优年投保划算吗？值得入手吗？"的图文回答，望采纳！
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