小秋阳说保险-北辰
泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让很多人都动心了。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，收益方面怎么样！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，适合收入稳定的人群选择。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，这么有灵活性的选择，真的很让人满意哦～
还找不到最符合自己的缴费期限？那就来接受一下保险专家的指导：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点无疑是非常好的！}
从保障图中可得，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
简单阐述投保人豁免的含义。
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同不受影响，还是继续有效，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
比如说：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，年交10万保费，10年交。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，可以退免交后续5年的保费，合同还是有效状态，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐对此想说，大家还是太年轻了~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
不能保证一定会有红利进行分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以这么理解，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。按照条款所示，只有拿到红利通知书时，才可以知道当年的红利分配额，
括而言之，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是别想那么多了~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
倘若被保人80周岁后身故，干脆取消了身故保险金！特别小气！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，赔付160 的保额也不是没有存在过，
三四十岁的中年人为目标的话，是承担家庭经济责任较大 的群体，身故赔付金是会变高的，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者去思考问题！应该虚心接受批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，因为对于篇幅有限制，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐来给大家举例一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年大概交10万保费，连交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保险金他能够保障生存。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：小王所交付的50万元保费，依据保险规定会在小王80岁时，如数送与小王。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，实际的收益却不怎么理想。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险种"的图文回答，望采纳！
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