小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，此保险最大的特色就是“ 即交即领，养老递增，年年分红”，依据这一点，引来特别多朋友进行研究。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
接下来给大家搞个产品的分析，看看这款产品有何亮点和不足，在获益上，又是咋样！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除去这些，还设置了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
而年交，就是每年缴付保费，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还找不到最符合自己的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点确实很不错！看完上面的保障图就知道了，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如若前文所述基础变大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型)的，有机会享受豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
什么是投保人豁免？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，鉴于此便可免除缴纳保费但是合同继续有效。
其实目的就在于预防投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
比如说：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，假设每年交10万保费，那么需要交10年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，后续5年的保费就能退免交，合同依然是有效的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，直至小红99周岁那天才不再提供保障。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
既然这样，学姐想说的是，朋友们还是太年轻了~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是，红利分配是无法保证的；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。按照规则来说，就只有拿到红利通知书，当时的红利分配额才能显示出来。
综合各方因素结果是，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是早点睡吧~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
假使被保人80周岁后丧命了，好家伙，身故保险金直接为零！未免也太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。
对三四十岁的人群而言，身上的家庭经济责任较大，因此，身故赔付金肯定是越高越好。
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有做到站在消费者的角度考虑问题！应该虚心接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，因为对于篇幅有限制，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来给大家举例一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年缴纳10万保费，缴纳5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，相对而言，鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有所追求的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生保障范围"的图文回答，望采纳！
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