小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型),此保险最大的特色就是“ 即交即领,养老递增,年年分红”,依据这一点,引来特别多朋友进行研究。
那么这款年金险真的有说的那么好吗?
接下来给大家搞个产品的分析,看看这款产品有何亮点和不足,在获益上,又是咋样!
由于关于保险,还存在小伙伴不太明白,那么可以先阅读下这知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
小伙伴们先瞧一下产品保障图:
看完上面的保障图就知道了,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活,有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除去这些,还设置了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~学姐以这款产品为例子,详细的讲解一下这款产品的优缺点!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型),缴费期限可以选择趸交或者年交。
一次性交清全部保费的方式就是趸交,如果你是收入比较高,但是不固定的话,那么就可以选择这款。
而年交,就是每年缴付保费,收入稳定的人群选择这种方式,是可行的。
利用这种办法,能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限,能够灵活选择,是很多人都满意的哦~
还找不到最符合自己的缴费期限?那就看看保险专家的说法:
2、保额递增
在被保人60周岁之前,鑫享人生的保额是不会递增的,这一点确实很不错!看完上面的保障图就知道了,养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加,如若前文所述基础变大,最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比!
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型)的,有机会享受豁免保障,这种方式的设置对客户来讲十分有益!
什么是投保人豁免?
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生,鉴于此便可免除缴纳保费但是合同继续有效。
其实目的就在于预防投保人身故/高残后,假设被保人没有收入,那么就会出现无力缴付保费的情况。
比如说:
30岁的小王,给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型),假设每年交10万保费,那么需要交10年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁,后续5年的保费就能退免交,合同依然是有效的,即使已经这样了,妻子小红每年可以按时领取一部分的年金,直至小红99周岁那天才不再提供保障。
>>不足:
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已,觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高!
既然这样,学姐想说的是,朋友们还是太年轻了~
分红可以有多少,都是白纸黑字在合同上写清楚的,请看下图:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络:
首先,不保证一定会产生红利进行分配,分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是,红利分配是无法保证的;
再然后,即便能得到分红,分红到底为多少也不好确定。按照规则来说,就只有拿到红利通知书,当时的红利分配额才能显示出来。
综合各方因素结果是,能在分红上获取高收益,简直是天方夜谭!还是早点睡吧~
了解了分红型保险,里面还藏着很多不为人知的“坑”,避免自己被坑,这份防坑指南快收藏吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大;
假使被保人80周岁后丧命了,好家伙,身故保险金直接为零!未免也太小气了!
如果在身故保障设置上做到120%赔付,是不能在同类型的年险金中脱颖而出的,现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。
对三四十岁的人群而言,身上的家庭经济责任较大,因此,身故赔付金肯定是越高越好。
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故,经济危机会席卷整个家庭:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对这方面的考虑稍显欠缺,没有做到站在消费者的角度考虑问题!应该虚心接受批评!!
鑫享人生年金险(分红型)除了上面提到的问题,还有一些值得我们注意,因为对于篇幅有限制,学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,年金险的好与坏,完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR表现越好,那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来给大家举例一下,给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少!
小王已经30岁了,并且他已经购买了鑫享人生年金保险(分红型)这个保险,每年缴纳10万保费,缴纳5年,这时的基本保额为63600元。
生存保险金:在投保那天到59周岁,年年都可以领取到基本保额的10%,即6360元,作为能够保证生存的保险金。
养老保险金:只有在小王60~80岁的时候,每年的基本保额能领取到10%,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,60周岁有6678元可拿,70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金:小王到了80岁时,按照规定已交保费50万元,将一次全部交于小王手上。
长寿保险金:小王每年能够领取到10%的基本保额,但是只有在81-99周岁的时候,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。
虽然看起来,鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样,最终能获取到的收益,也不是一个比较优异的成绩。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想,小王80岁收益率才达到1.71%,在保证期满的时候,即小王99岁时,2.59%是仅有的内部收益率!比银行的定期利率(2.75%)还要低!
现如今大部分年金险,内部收益率IRR都比3%来的高,相对而言,鑫享人生年金保险(分红型)的优势很少。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}可是也有很多不足之处。
比较重要的是,这款年金险在收益上不是很优秀,学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有所追求的朋友,学姐整理了一份优秀年金险的榜单,马上点击:
以上就是我对 "鑫享人生保障范围"的图文回答,望采纳!
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