小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让非常多朋友把目光转向它。
但该年金险真如此赞？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，探索下这产品的优秀之处和弊端，在获益上，又是咋样！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
多余的话学姐就不提了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，主要针对的人群是收入稳定。
这样能够对投保人有一定的选择性，尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还找不到最符合自己的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
在被保人60周岁之前，鑫享人生的保额是不会递增的，这一点十分令人满意！根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样一来对客户来讲特别友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，之后所需保费便可暂时无需缴纳，但是合同还是存在，并受保护的，
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，被保人的经济来源被切断，因此无法承受保费的一笔费用支出的情况。
假设一个情况：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，如果每年交10万保费，共需要交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同依然是有效的，妻子小红每年还能领取到年金，期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
既然这样，学姐不禁想说的是，你们还是太年轻啊~
分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
这么想也是可以的，无法判断是否有分红；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。要按条款所说，唯独红利通知书到手后，才会能知道当时的红利分配是多少。
总而言之，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是想想实际的吧~
讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
假如被保人80周岁后亡故，居然没有身故保险金领取！小气的不行！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，更好的甚至能赔付160保额。
三四十岁的中年人为目标的话，是家庭经济的支柱，身故赔付金较高，
如果一个家庭中的经济支柱身故，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有替消费者去思考问题！一定要接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，因为字数过于繁多，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看内部收益率IRIR，就可以看出一款年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越增长，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
下面学姐拿一个事例来说，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年大概交10万保费，连交5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，真正能获取到的收益，并不怎么样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！比银行的定期利率（2.75%）还要低！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，我整理了这份年金险榜单供您参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生定期寿"的图文回答，望采纳！
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