小秋阳说保险-北辰
中国大约有一亿的乙肝患者,是乙肝携带者最多的国家。研究数据表示,我国80%肝癌患者大多都患有乙肝,所以说发现患有乙肝就要非常注意有没有病变成癌症,这也是为什么许多商业保险会对乙肝携带者有所限制的原因之一。
据说乙肝携带者购买保险比身体健康的人难,不过掌握窍门就不难买了,都是可以有解决的办法的。
有不少人问我,除了乙肝之外,患有其它类型的疾病能否投保?那么答案到底是什么?学姐的回答都在这里了:
乙肝携带投保有讲究!不要因为不懂,就一味的觉得乙肝携带者投保难,今天为大家带来的话题是如何让乙肝患者们正确投保!
一. 乙肝的基本概念及分类相信了解相关资料的朋友们都知道,乙肝是很难购买保险的,如果学姐告诉你其实不难呢?要知道乙肝有很多种类,要分很多不同的情况,因此投保之前大家要先了解乙肝的不同分类以及自身的健康状况再去选择投保。
在这里学姐偷偷告诉大家,带病投保并非登天无路,如果大家不知道也没关系,下面学姐为大家具体指导一下:
1. “乙肝”到底是什么?
大家都知道,医学上将乙肝病毒携带者,大三阳和小三阳以及乙型肝炎统称为乙肝。
2. 判断健康状况
而肝炎(乙型)和乙肝病毒携带者却不可同日而语,他们的健康状况也各不相同,所以他们将面临不同的投保结果。在投保之前,大家可以按照以下路径判断自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
因为肝炎发展为肝癌的可能性较大,商业保险对肝炎要求严格。如果被确诊为肝炎甚至是乙肝,就意味着基本上告别了商业保险。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
但如果只是乙肝病毒携带者就不一样了,很多保险对携带者没有什么要求,因此乙肝病毒携带者的选择还是比较多。如果是患有大小三阳就是另一种方法了,因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击,肝脏受到损害,肝功能指标出现异常,就成了“乙型肝炎”。
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
那么最难的部分应该就是核保了,在核保之前我们是得需要看健康告知的。针对于肝脏情况,一般都得需要考察乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的健康告知。因为每个人的病情程度大多是不一样的,所以每个险种会根据病情程度来针对性的安排投保。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。学姐会详细给大家介绍,有需要的朋友们要自己阅读哦!
1. 重疾险
重疾险,顾名思义就是保障重大疾病的保险。它属于给付型保险,就是指被保险人患合同约定的疾病、意外或者身故,保险公司按约定给付保险金,申请人可灵活支配这笔赔偿金。帮你处理因患病而无法工作,缺钱的问题。
重疾险的健康告知比较严格,根据乙肝类型分为四种情况:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
那么患病的朋友该怎么选择呢?学姐为大家测评了十款健康告知宽松的重疾险:
2. 医疗险
医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。属于报销型保险。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
乙肝患者投保医疗保险,在健康告知上很难通过。由图可知,看完图我们一目了然,大小三阳、肝炎基本是被医疗险排斥在外的;对乙肝病毒携带者虽说更宽容,但基本要求都是除外才能投保。
乙肝携带者想要成功投保难度也挺大的。
3. 意外险
意外险为人身保险的一种,是投保人和保险人约定,在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时,由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。它们的保障是不同的。如果是发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿;而意外医疗产生的费用可以向保险公司报销。
每个险类都有亮点,那么它跟重疾险、医疗险和寿险相比,意外险的限制是最少的,投保也是最轻松的,因为它没有健康告知,可以直接购买,所以乙肝携带者也是可以购买意外险的,这一点非常好!
想要购买又不知道怎么选择?来看看学姐整理的吧,携带乙肝的朋友们快快把它拿下吧:
4. 寿险
购买寿险的作用在于,如果保障期间全残或身故了,是可以得到赔偿的,对于家庭经济负担比较重的人来说,是可以帮助你减轻压力的,这份保障对于你的家庭是可以起到很大作用的。
那么乙肝患者能购买寿险吗?目前市面上大部分的寿险产品,仅乙肝病毒携带、小三阳也是可以以标准体投保的,不过也有部分产品需要增加保费;那得了大三阳和肝炎也可以购买吗?很难。因病情较为严重,大多数购买寿险都会被拒保。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知保险的健康告知不是一成不变的,保险公司是会随时做出调整的,所以要关注保险的最新情况,健康告知是非常重要的,因为保险公司主要是看它的指标决定是否保障患病人员。
其次,在购买产品时,最好选择投保健康告知较为宽松的,因为健康告知越宽松,就越容易通过核保。所以带病投保的朋友们,记得要注意这一点哦!
最后,真实的告知健康状况也是非常重要的,有很多人在健康告知中隐瞒实情,保险公司当然是以“未如实告知健康实情”拒绝对他们进行理赔。
2. 申请多样化
智能核保的速度大于线下核保,大家可以一起尝试。
线上核保非常可靠,比线下审核要快,按提示一步步操作就行了。然后会看到智能核保的选项,进行选择,就可以出现核保结果了,核保记录也会自动删除的。而且不用担心会留下自己是否患病的隐私信息,如果因为患有某种疾病导致有一家核保没有通过,可以立马考虑下一家,可以说为消费者提供的服务非常周到!
线下、线上同时进行投保,也就提高了投保的成功率。继而从智能筛选出来的结果重选择最好的保险公司投保。
可能有的朋友还不太了解线上投保,一说起是在网上就没有安全感,或许这篇文章能够顺利解除你的顾虑:让你在选择保险渠道时不会出错:
学姐总结:
如果健康告知很严格,一定要及时更换,记得扩展投保渠道,线上智能投保也好尝试!
真心地祝愿乙肝携带的朋友们拥有一份好的保险,给自己一份保障。不要以为了保险,就可以不好好爱惜身体。身体是革命的本钱,祝大家有一个强壮的体魄!
以上就是我对 "乙肝患者怎么投保医疗保险"的图文回答,望采纳!
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