小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，收到了好多朋友的青睐。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，看看这款产品有何亮点和不足，关于利益如何！
因为蛮多伙伴对保险不是很了解，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，能够选择这种方式的，一定要确保自己收入稳定。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
不明白该要什么样的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，从保障图中可得，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样处理可谓非常之人性化！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，鉴于此便可免除缴纳保费但是合同还是存在，并受保护的，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人没有一定的经济能力缴付保费这种情况出现。
拿个例子来讲：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），如果每年交10万保费，共需要交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同还是有效状态，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
对此，学姐想说的是，大家伙还是不太稳重~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
最后这样认为也可以，有可能有，也有可能没有；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。按照规则来说，当红利通知书拿到了后，当时的红利分配额才能显示出来。
总的来说应该是，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是不要白日做梦了~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
假如被保人80周岁后死亡，居然没有身故保险金领取！太小气了！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，更好的甚至能赔付160保额。
针对三四十岁的人来说，有着较大的家庭经济压力，身故赔付金肯定是越高越高。
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，并没有从消费者的角度出发！可定要加以批评！！
除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，由于有篇幅的要求，学姐仔细整理的内容都在这篇里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR越高，那么这款年金险的收益率也会越高。
接下来学姐来打个比方，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年交10万保费，如果连续交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，是为生存保障金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，但是实际的收益却不容乐观。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，相比之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}不过缺点也非常多。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐建议大家投保要三思而后行。
要是想要收益比较高的小伙伴，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险五年"的图文回答，望采纳！
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