小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险,依靠“即交即领,养老递增,年年分红”这一特色的保险,让非常多朋友把目光转向它。
那么,这款年金险有据说的如此不错吗?
接下来给大家搞个产品的分析,探索下这产品的优秀之处和弊端,在获益上,又是咋样!
鉴于很多朋友是保险小白,在正式开始前,小伙伴们可以看看下面的知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
老规矩,先来看看产品保障图:
根据保障图中的信息可知,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择,提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
除去这些,还设置了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~对于这款产品的亮点和不足,细致的为大家分析一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定,趸交或者年交都可选择。
趸交的本质意思就是,一次性交清全部的保费,对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交也没有什么特殊性,只是每年去缴付保费而已,能够选择这种方式的,一定要确保自己收入稳定。
这也算是比较理想化的状态,投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限,灵活性非常高~
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当?不妨看看保险专家是怎么说的:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这个地方设置的十分出色!根据保障图中的信息可知,其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的,假如这一基础保额呈现变大的趋势,而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障,这一设置非常友好!
对于一般客户而言,可能投保人豁免比较陌生,那么其定义是什么?
假如投保人在投保期间意外出现高残,抑或是身故等不幸状况,鉴于此便可免除缴纳保费并且合同仍然是有效的,
其目的是为了预防投保人身故/高残之后,被保人无力缴付保费的情况出现。
给大家用个例子说明一下:
在小王30岁时给予他的妻子一份鑫享人生年金险(分红型),假设每年交10万保费,那么需要交10年。
如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残,就可以享受剩余保费的退免,合同不受影响,还是继续有效,他的妻子每年可以领取到一定的年金,直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。
>>不足:
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光,觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高!
学姐想和大家说的是,你们还是没有看清事情的本质~
分红有多少,保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的,如图所示,写的很详细:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下:
首先,红利分配是不保证的,分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以这么理解,不能明确到底有没有分红;
再然后,纵然给予消费者分红,在数额的确定上也没那么容易。按照规则来说,唯独红利通知书到手后,才会看到当年的红利分配额。
总的来说应该是,能通过分红来得到比较高的收益,真的是太可笑了!还是不要空想了~
了解了分红型保险,里面还藏着很多不为人知的“坑”,这份防坑指南值得大家收藏:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金内容是这样的:
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的;
被保人80周岁后如果离世,天啊,就没有身故保险金!未免也太小气了!
身故保障设置上赔付120%保额,大多数同类型的年金险都能做到,更好的年金险甚至可以赔付高达160%的保额。
以三四十岁的人为标准,家庭经济这个重大的责任是自己身上负担最重的,所以,会给自己买身故赔付金很高的年金险。
如果一个家庭中的经济支柱身故,无疑会让整个家庭陷入经济危机:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|(分红型)对于这面的考虑稍显不足,没有做到从消费者的角度出发!需要接受朋友们的批评了!!
鑫享人生年金险(分红型)不光是我们提出的这些问题,还有一些小猫腻值得我们注意,由于篇幅受到限制,学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
说到底来讲,一款年金险的内部收益率IRR越增长,那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来给大家举例一下,给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)吧!
举个例子,小王今年30岁,并且投保了这个鑫享人生年金保险(分红型),年交保费10万块,交5年,5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金:在投保日起至小王59周岁,每年能领取10%基本保额,即6360元,作为保障生存的基金。
养老保险金:只要小王在60~80周岁这个年龄阶段,每年基本上都能够领取到10%的基本保额,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,60周岁发放6678元,70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金:当小王到了80岁,所缴纳50万元保费,一次性全部返还。
长寿保险金:每年能够领取到10%的基本保额,是有年龄限制的,当小王在81-99周岁的时候就可以,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。
虽然看起来,鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样,实际能看到的收益,也不算特别好。
当小王已经80周岁了,内部收益率只有1.71%,保证期满小王99岁时,内部收益率才能达到2.59%!比银行的定期利率(2.75%)还要低!
现如今大部分年金险,内部收益率IRR都比3%来的高,对照之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}并且优秀的地方并不突出。
更重要的是,这款年金险的收益并不可观,学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
寻求收益比较高的朋友,可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品:
以上就是我对 "在买的鑫享人生"的图文回答,望采纳!
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