小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，抓住了许多朋友的眼球。
所以该款年金险真的有那么优秀吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看下该产品的好坏之处，在获益上，又是咋样！
鉴于很多朋友是保险小白，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
关于产品保障图，大家先看看：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，在选择方面不卡顿，有灵活性就是好～
还不了解什么样的缴费期限最合适？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点实在是非常的人性化！看完这张保障图大家就有大致的了解了，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这一设置非常友好！
什么是投保人豁免？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，便可不用缴纳后续所需的保费，但是合同还是正常履行的，
防止投保人一旦发生身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
给大家用个例子说明一下：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同持续有效，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，觉得有分红可以领，那么年金险的收益也不会少！
既然这样，学姐不禁想说的是，你们还是没有看清事情的本质~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家梳理一遍条款内容：
首先，红利分配是不保证的，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也可以认为是，红利分配是无法保证的；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如果按照条款，只有拿到红利通知书时，才能知道当年的红利分配了多少。
结合上述所述，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是洗洗睡吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
假如被保人80周岁后亡故，把身故保险金从保障内容划去了！特别小气！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，保额160的赔付是更好的设置，
对三四十岁的人群而言，是家庭经济的来源，身故赔付金肯定是越高越高。
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，肯定会让整个家庭经济受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对这方面的考虑稍显欠缺，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于篇幅有限，不做赘述，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
基本上都认为，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
下面学姐拿一个事例来说，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），连续交5年，每年交10万保费，此时基本保额为63600元。
生存保险金：投保日到小王59周岁，每一年都能够领基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，获取到的收益，也不理想。
当小王已经80周岁了，内部收益率只有1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还比不上银行的定期利率（2.75%）！
到目前为止许多年金险，内部收益率IRR通常情况下都要高于3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
对收益方面有所追求的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生有分红金吗"的图文回答，望采纳！
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