小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让很多人都动心了。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，探索下这产品的优秀之处和弊端，在获益上，又是咋样！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还不了解什么样的缴费期限最合适？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，看完这张保障图大家就有大致的了解了，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，假如这一基础保额呈现变大的趋势，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这种模式极具人性化的特质！
简单阐述投保人豁免的含义。
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，这样客户便可免交后续的一些保费，然而合同依旧是保持有效状态，
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，被保人无力缴付保费的情况出现。
给大家用个例子说明一下：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），假设每年交10万保费，那么需要交10年。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，后续5年的保费就能退免交，合同还是正常履行的，他的妻子每年可以领取到一定的年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就十分高兴，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
那么，学姐想说，你们还是太年轻啊~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐给大家整理一下条款的主要内容具体有哪些：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以这么理解，是否有分红是不确定的；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。按照条款所示，只有领取红利通知书以后，才可以知道当年的红利分配额，
总的来说应该是，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是别想那么多了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
若是被保人80周岁后去世了，竟然没有身故保险金！一点都不大气！
身故保障赔付120% ，是大多数人同类型的年险金都能做到的，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
三四十岁的中年人为目标的话，背负着家庭较大的经济责任，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
如果一个家庭中的经济支柱身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，没有做到站在消费者的角度考虑问题！一定要接受批评！！
除了上面讲到的这些，鑫享人生年金险（分红型）还些值得注意的地方，因为字数过于繁多，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。
学姐来给大家举例一下，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
主人公小王，今年30岁，在已经投保了投保此鑫享人生年金保险（分红型）的情况下，每年交10万保费，如果连续交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额会按5%逐年递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额会按5%逐年递增，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，实际能看到的收益，也不算特别好。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，等小王99岁的时候，内部收益率只有2.59%，也就是保证期满的时候！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。
如果对收益方面比较在意的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生五年后可以拿出吗"的图文回答，望采纳！
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