小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。
他老爸根据多年的经验告诉他：“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险究竟是什么？是否具有买的必要？
有车损险，他是来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。
在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。
车损险的保障里都包括什么？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
能赔的内容？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。
哪些不给赔呢？
不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也是没有什么两样。
还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，缩减一定比例的数额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，一般这都是由交警同志来代为完成的。
保额的数值，是怎么确定的？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
NONONO~那可不一定~
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。
正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？实际上这也是分情况的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。
从实际的残损赔付情况出发，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。
然而罚没车价格基本上都是较低的，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那自不必说，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，有了车损险就会减少很多损失了。
新车更应该绑一份车损险在身才行，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也很正常。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，然而，开这种车型的司机一般都是老手。
一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
尽量少用
买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
车型及年限可直接影响保额的多少。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？
不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
总之我们在配置车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，并不需要自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车停驶损失险费率"的图文回答，望采纳！
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