小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，让好些朋友都蠢蠢欲动。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看下该产品的好坏之处，得到的利益咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
其实年交，就是将保费以每年的形式去缴付，对于收入忽上忽下的人不太适合。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，很有灵活性哦～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点确实很不错！根据保障图中的信息可知，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，如若前文所述基础变大，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同不受影响，还是继续有效，
其目的是为了预防投保人身故/高残之后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。
假设一个情况：
在小王30岁时给予他的妻子一份鑫享人生年金险(分红型)，每年交10万保费，一共交10年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同不受影响，还是继续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋友只要看到有分红就喜出望外，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
那么，学姐想说，朋友们还是太年轻了~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，大家看一下下面图内的信息：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
不能保证一定会有红利进行分配，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
也可以认为是，无法判断是否有分红；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。要按条款所说，只有拿到红利通知书时，才可以知道当年的红利分配额，
总的来说应该是，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是想想实际的吧~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
若是被保人80周岁后去世了，好家伙，身故保险金直接为零！太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。
参照三四十岁的人，自己身上最大的重任就是家庭经济责任，所以，会给自己买身故赔付金很高的年金险。
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有替消费者考虑周到！一定要接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，碍于篇幅有限，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是说资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越增长，就代表着这款年金险的收益率越可观。
学姐来给大家举例一下，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
例如，今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险（分红型），年交保费10万块，交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为生存保险金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐建议大家投保要三思而后行。
追求高收益的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生评价"的图文回答，望采纳！
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