小秋阳说保险-北辰
有将近一亿的乙肝携带者在中国,是乙肝患者数量最多的国家。据研究数据表明,我国大约有80%的肝癌和乙肝有关,所以乙肝患者病变成癌症的可能性很大,这也是为什么许多商业保险会对乙肝携带者有所限制的原因之一。
虽然乙肝携带者相较于身体健康的普通人购买保险困难,不过掌握窍门就不难买了,这一点无须担心。
不光是乙肝,最近收到很多朋友询问患其它病能不能投保的问题,这些问题在这篇文里会有答案:
你真的了解乙肝携带者投保吗?你也觉得乙肝携带者投保难吗?你真的了解专业知识吗?学姐今天为大家准备了一些干货,各位乙肝携带者们可以来看看怎样正确投保。
一. 乙肝的基本概念及分类其实患有乙肝也是可以轻松购买商业保险的,其实乙肝携带者有很多种不同的情况,在投保时一定要详细了解乙肝分类及自身状况,
还有,带病投保也需要一定的窍门,想要轻松解决这件事,学姐这里还有更具体的指导哦:
1. “乙肝”到底是什么?
大家都知道,医学上将乙肝病毒携带者,大三阳和小三阳以及乙型肝炎统称为乙肝。
2. 判断健康状况
别看名字相近,但乙肝病毒携带者和肝炎(乙型)可是有天壤之别!所以他们将面临不同的投保结果。因此建议大家在投保前对自己的健康状况要有所了解。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
因为肝炎有很大可能进展为肝癌,因此不少商业保险对肝炎的门槛很高。肝炎患者如不幸确诊,就很难再投保了。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
仅仅有少部分保险能让乙肝患者们光顾一下,如果是乙肝携带者的话,相对来说选择会多一些。不过大小三阳的患者还是会受到限制,假如大小三阳患者受到了乙肝病毒的攻击,肝脏就会受损,肝功能指标就会出现异常,就成了“乙型肝炎”。
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
带病投保最难过的一关就是核保了,核保主要是看你的肝脏的健康告知,主要是查询乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的数据。当然,病情的严重与否,也是各个人险种考虑的范畴,程度不同,情况也就不同。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。因为乙肝携带者又分为多种类型,下面学姐就根据不同保险进行具体分析。
1. 重疾险
重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病如:恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。他属于给付性保险,所谓给付型保险,顾名思义,通常指投保人在触发合同保障约定时,保险公司会直接支付相应的保险金,目前大部分重疾险都属于给付型。帮你处理因患病而无法工作,缺钱的问题。
重疾险的健康告知相对更严格,根据乙肝类型可分为以下四种情况:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
可选择的范围这么少,患病的朋友又该怎么办?不过不要过于担心,因为有很多重疾险的健康告知是宽松的:
2. 医疗险
医疗险,通俗的说就是针对生病和意外住院所产生的治疗费用进行报销,也就是报销型保险。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
不过医疗险的健康告知比较严格。医疗险的投保在图中也能看出真的很困难,尤其是大小三阳、肝炎患者;即使说对于乙肝病毒携带者要放宽一点,可实际上都是除外承保的。
如果乙肝携带者投保医疗险相对来说还是比较难的。
3. 意外险
意外险即意外伤害保险,是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。其中不管是发生意外身故还是发生意外伤残了,都可以给付型赔偿;而意外医疗产生的费用可以向保险公司报销。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险相比的优点在于,意外险的限制是最少的,投保也是最轻松的,因为它没有健康告知,可以直接购买,这一点对乙肝携带者来说非常好!
想要购买又不知道怎么选择?来看看学姐整理的吧,携带乙肝也不要怕,也是可以购买的哦,看看吧:
4. 寿险
如果买了寿险的话,在保障期间内全残或身故,寿险会有赔偿,对于承担较多家庭经济责任的人来说有重大意义,是一份让你无后顾之忧的保障。
对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者,如果以标准体投保,市面上大部分的寿险产品也是可以购买的,不过部分产品的保费是需要增加的;大三阳和肝炎因病情较为严重,在寿险这边的待遇大多也是拒保。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知由于保险公司对于产品的健康告知会随时做出调整,所以建议要随时关注一下保险最新情况,患病人员投保,保险公司对于健康告知的审核是非常严格的,大家一定要着重关注。
其次,我们要选择健康告知宽松的产品,因为健康告知越严格,核保通过率越低;相反,核保通过率才会越高。学姐建议带病投保的朋友们,一定要注意这一点!
最后,在投保时,一定要真实告知保险公司你的健康告知,在健康告知中不诚实的话,保险公司是有理由不予以理赔的。
2. 申请多样化
学姐有一个好的办法,乙肝病毒携带者可以试试线上、线下一起行动,更有利于申请核保。
线上核保只能审核速度快,不懂得也不用怕按提示一步步填写健康告知就可以。勾选智能核保相对应的选项即可,不用等待很久就可以得到核保结果了,而且不会留有核保记录。隐私方面保护的也很好,不用担心自己患病信息是不是会泄漏。当然在一家公司智能核保没有通过也没关系,可以换一家,可以完全放心!
这样线上、线下一起行动,相对更容易投上保。这样你就可以对比选择出最适合自己的了!
可能有的朋友还不太了解线上投保,一说起网上买保险就有些不放心。线上的不靠谱?看看这篇文章你还会这么想吗?可以帮助你更好的选择线上保险还是线下保险:
学姐总结:
乙肝携带者买保险时一定要认真健康告知,根据自己的病情等去健告。并且在投保时尽量选择健康告知宽松的保险,注意也要遵循线上、线下多渠道投保的原则。
乙肝携带的朋友们,投保失败不要紧,机会有很多,一定会找都满意的保险!不要以为了保险,就可以不好好爱惜身体。也祝愿大家顺顺利利,福寿安康!
以上就是我对 "有乙型肝炎怎样正确选择商业医疗险"的图文回答,望采纳!
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