小秋阳说保险-北辰
官方报告：在2021年的时候养老金将会向上调整一下，将迎来17连涨！
2020年4月17日我国养老金实现了连续16年上涨，涨幅为5%，那今年不出意外的话，养老金的涨幅应该在3%—5%之间。
随着退休年龄的推迟，养老金的领取不在局限于社保，如今商业养老保险更是受大家的喜爱！
第二支柱的养老保险的产品，毕竟还是商业养老保险，无时无刻不在考虑广大群体的需求，满足他们的多层次多样化。
机会难得学姐刚好可以把养老年金险与各位好好说说，下面学姐以相约优年即期养老年金险为例，一起来看看这款产品究竟值不值得买？
解读之前，防止大家踩坑，学姐给各位整理了这份年金险购买指南：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、相约优年即期养老年金险的保障责任大起底！
老规矩，学姐先行奉上相约优年即期养老年金险的产品图：
不浪费时间了，相约优年即期养老年金险的保障责任是不是优秀我们现在研究一下？
1、活多久领多久
相约优年即期养老年金险能让我们的终身得到保障。
就拿一个例子来说，被保人是百岁老人，那么他能够享受保险公司的保险金时间会到他辞世为止。
这可以说是相约优年即期养老年金险比较好的地方，但我仍然相信有很多朋友都会心里想到竟然是这样的话，是不是达不到这个年龄会很吃亏！
这倒未必，根据国家统计局的数据显示，我国人口平均年龄为77岁，其中男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命79.43岁。
然而我们会质疑正在发展的医疗技术吗？显然，寿命提高会是必然趋势！
虽然现在市面上有很多评价较高的养老金保险，但也会各有区别，我们一起来看看吧！
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
2、缺少万能账户
万能账户让很多年金险好评多多，怎么理解万能账户及其用处呢？
为方便理解，我们把他比喻为，是保险公司主动供给的VIP账户。
也就是说，若相约优年即期养老年金险附带万能账户的话，那些不着急用钱的朋友们，就能把年金存进万能账户进行二次增值。
生钱滚利，我们期待已久，这种机会怎么能让它跑走呢？
而相约优年即期养老年金险相比那些自带万能账户的年金险产品，可见增值形式太单一了！
3、回本速度慢
遵照相约优年即期养老年金险的保险合同的条款，就是需要等到犹豫期结束次日就可以领取年金了。而且投保人按月领取或者按年领取养老保险金是可以灵活选择。
打个比方60岁女性保障终身分5年缴费，保额2000元，算下来每年保费111023.6元。
投保人可以选择每个月领取2000元的基本保险金。按年领取养老保险的，都可以在每年领取23620的基本保额
可以得出5年累计保费共达555118元，需要多久回本返利呢？
通过计算，学姐发现，投保相约优年即期养老年金险回本需要24年，假设60岁女性投保的话，回本的话那就是84岁了！
照这种速度来回本，可不敢恭维呀。
这样也就算了，学姐后期也很认真的去研究了一下发现相约优年即期养老年金险居然存在这样的缺点：
《算完「相约优年即期养老年金险」的收益，我无语了...》weixin.qq.275.com
相约优年即期养老年金险的收益也不过如此嘛，这其实比起那些同是理财险的增额终身寿险而言，它们会是什么不同？关于这个问题我们继续看下去就知道了！
二、相约优年即期养老年金险与增额终身寿险有何区别？
首先，我们还是要来了解一下增额终身寿险的意思：增额终身寿险就是保额按根据合同约定连续不断递增的寿险。
要知道我们在投保时，都会在保险合同上面标注保证利率，这个不能随便更改。
遵循增额终身寿险的含义总结得出：增额终身寿险是寿险保障，福利增额，收益固定，自有领取和寿险之和。
若是大家对于这款增额终身寿险还是有些心动的话，点开这篇文章了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
对比看来，增额终身寿险和相约优年即期养老年金险都具有理财增值功能，并且都适用于养老。
可是年金险返的时候是固定返的，最早是从第六年开始，而且终身返还的时候，正好是对应着被保人长寿的风险而进行返还；
针对于增值终身寿险来说，不仅是现金价值可以迅速增长，就连资金流动性也是非常强的，并且往后的每一年都呈递增的状态，而且越往后的时候，保额会越来越高。
且增额寿险通过部分解约的方式减保取现，领取多少、领取时间都没有限制，使用更是自己安排。
而就增额终身寿险而言，它对消费者最有用的地方还是可以用于资产传承和规避未来可能会出现的遗产税！
以上就是我对 "合众相约优年优缺点有哪些？如何挑选？"的图文回答，望采纳！
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