小秋阳说保险-北辰
谢邀！越来越多的人都进入了相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽然涨幅的幅度不是很大，但是一年接着一年，用户也越来越多，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
毕竟相互宝作出过承诺，首年个人分摊总金额不会超过188元，多出的那些，会是相互宝自己买单。
随着时间的推移此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头很可能会不存在。
让我们来说一说相互宝的实质，来看看用户们有些什么方面的需求。
下面都是重点，若是赶时间可以点开看看：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重视的是，相互宝是一种互助型保障计划，所以并不属于商业保险，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
如果相互宝保障计划参加的人数有100万，里面有100个人出险，需要的医药费总共是1千万，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么100万人来分摊这笔钱，分摊给每个人的只有11元。
在这种情形下，有越多用户参加，理论上分摊下来的钱是越少的，但考虑到有较大的用户基数，所以出险概率也会相应增加，具体要分摊多少钱还是要具体计算。
通过学姐的研究发现，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
从这推论，相互宝的一大优点就显现了，那就是十分便宜。
但是，相互宝并不像大家想的那么便宜，因为用户越来越多，病患人群的数字也在增长，个人所分摊的金额也随之增高。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。因为相互保规则总是在变，而其保障能力也不稳定。
接着，让我们瞧瞧相互宝有什么缺点吧。
缺点一：不稳定
如果遇到用户基数变少，或者是平台运营出险的问题，可能会让相互宝彻底消失，用户出险后拿不到赔付金的可能性非常大。
另外，虽然相互宝比较容易买，这也让很多人生病了也来选购保险。用户数量不停的上涨，出险几率也随之增大，这能影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
不是很了解带病投保的朋友，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容变化取决于平台的决策，这一点就能导致保障内容有很高的不确定性。
由于相互宝是不属于保险，保障内容也并不是明明白白的呈现在合同上，平台变动它也一定会随之产生变动。
假设一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是不能够达到标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且的包涵基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就以癌症为例子，在所有高发重疾中，复发的几率很大，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔的重要性是不能用话语所描述的，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝确实缺少最基础的保障内容，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在风险来临那一刻，是不可能更好的保护投保人。
要知道治疗一场大病可不是普通家庭能承受的，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝是完全达不到要求的。
被保人可以结合需求和预算选择保额，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
就商业重疾险来说保额的挑选也是有方法的，不明白的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
整体来看，相互宝还需加强，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你想要比较稳定的保障，建议您选择商业保险会更加安稳。
以上就是我对 "相互宝保障有问题吗"的图文回答，望采纳！
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