小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型),这款保险的特点是:即交即领,养老递增,年年分红。凭借着这一点,引来特别多朋友进行研究。
所以该款年金险真的有那么优秀吗?
以下就给小伙伴们解析下该款产品,看下该产品的好坏之处,得到的利益咋样!
鉴于对于保险知识,有的人掌握的还不是很多,那么可以先阅读下这知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
大家先来瞧瞧产品保障图:
根据保障图中的信息可知,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活,提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣,现在为大家介绍一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
其实,无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
很多人还不了解趸交是什么?其实就相当于一次性把全部保费交完,如果你是收入比较高,但是不固定的话,那么就可以选择这款。
而年交,就是每年缴付保费,主要针对的人群是收入稳定。
这样能够对投保人有一定的选择性,尤其是在缴费期限这一块可以根据自己的需求来选择,这么有灵活性的选择,真的很让人满意哦~
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当?不妨考虑一下保险专家的意见:
2、保额递增
鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后,根据保障图中的信息可知,养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额,如果正如前面所提及,保额为基础的基数不断变大的话,最后到手的年金会变多,其增退形势是随着基数变化而变化的!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)是年金险中有投保人豁免保障的保险,这一设置非常友好!
投保人豁免的概念该如何解释?
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话这样客户便可免交后续的一些保费,并且合同仍然是有效的,
防止投保人一旦发生身故/高残后,假设被保人没有收入,那么就会出现无力缴付保费的情况。
比如说:
小红作为被保人,被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险(分红型),10年期的保费每年交10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁,就不需要再交后续5年的保费,合同还是有效状态,他的妻子每年可以领取到一定的年金,直至小红99周岁为止。
>>不足:
1、分红不确定性
只要有分红,许多人就头脑发热,觉得有分红可以领,那么年金险的收益也不会少!
既然这样,学姐不禁想说的是,大家伙还是不太稳重~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的,请看下图:
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下:
首先,不保证一定会产生红利进行分配,分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以认为是,有可能有分红,也有可能没有分红;
再者就算存在分红,也很难确定分红的数额。如条款上所显示,只有领取红利通知书以后,才会看到当年的红利分配额。
结合上述所述,能从分红中获得非常高的收益,真的是痴人说梦!还是早点睡吧~
探究了分红型保险,里面还是存在着很多缺点和不足,大家快收藏这份防坑指南吧:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示:
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大;
假如被保人80周岁后亡故,好家伙,身故保险金直接为零!一点都不大气!
一般情况下,同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的,想要赔付更高,可以设置为160,
以三四十岁的人为标准,背负着家庭较大的经济责任,身故赔付金是按照家庭经济压力作为参照的,
对于普通家庭来说,经济支柱的不幸身故意味着什么,肯定会让整个家庭经济受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)并没有考虑到这方面的细节,没有为消费者考虑周全!需要进行批评了!!
除了上面说的这些问题,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,由于篇幅受到限制,学姐仔细整理的内容都在这篇里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得,一款年金险的内部收益率IRR数值越高,然后这款年金险的收益率也更加增长,
学姐就来给大家用一个例子来解释一番,给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少!
小王已经30岁了,并且他已经购买了鑫享人生年金保险(分红型)这个保险,如果每年交10万保费,连续交5年,5年后的基本保额一共有63600元。
生存保险金:在投保那天到59周岁,年年都可以领取到基本保额的10%,即6360元,作为保障生存的基金。
养老保险金:只要小王在60~80周岁这个年龄阶段,每年基本上都能够领取到10%的基本保额,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,6678元是60周岁可以领取的,到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金:小王到了80岁时,按照规定已交保费50万元,将一次全部交于小王手上。
长寿保险金:按照规定,小王在81-99岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,并且比较好的是,每年领取到的基本保额都在逐步增加,目前增加的比例是5%,90岁时能拿到28861元,同时99岁时能拿到44774元。
目前看来鑫享人生年金保险(分红型)年金的领取方式很多样,获取到的收益,也不理想。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想,小王80岁收益率才达到1.71%,等到保证期满的时候,内部收益率才能达到2.59%,那时小王的年龄是99岁!还没法与银行的定期利率(2.75%)相比!
目前不少年金险,内部收益率IRR都能高达3%以上,对比之下,鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}但是也存在着非常多的不足。
更重要的一点是,这款年金险没有很好的收益,学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有所追求的朋友,不妨参照一下这里的年金险选择方案:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险现在能买"的图文回答,望采纳!
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