小秋阳说保险-北辰
小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险到底包含什么？买车损险的作用是什么？
车损险是用来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
什么东西需要车损险来保？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们都来看一下：
什么能赔？
细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
不能赔的情况有哪些？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。
此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就很少有了。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，扣去相应比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，这方面还是让交警同志来比较好。
保额的数值，是怎么确定的？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
不不不，这不能这么下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，即可得知相应的实际价值，从而投保。
一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？并不能这样认为。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。
存在现实中残损赔付的原因，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，任凭是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。
不过罚没车大部分价格都比较低，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。
能投保就投保
新人、新车那自不必说，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。
对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。
那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能确保不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也无所谓。
车主的车技非常优秀，且车子价格低廉
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。
一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。
有条件的最好少用
配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？
可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。
所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？
不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。不用自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险包含了什么"的图文回答，望采纳！
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