小秋阳说保险-北辰
小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。
有着十几年车龄的老爸告诉他：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人给他传达的是：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。
学姐带大家好好了解这方面的知识，怎么样才算是车损险？有没有必要买？
有车损险，他是来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。
在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
什么东西需要车损险来保？
只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个个来看：
哪些能赔？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年以前车费险改还未施行，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
哪些不能赔？
不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。
此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就很少有了。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，金额将被削减一定比例。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，这方面还是让交警同志来比较好。
保额方面的情况如何得知呢？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？实际上这也是分情况的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率几乎是很小的。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，任凭是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
而罚没车价格一般都不高，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。
尽可能去投保
新人、新车那是非常适合的，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，有了车损险就会减少很多损失了。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，车损险可以备上，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没什么。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。
开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
尽量少用
那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。
那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得很好，不过没效果，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
车型及年限可直接影响保额的多少。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，就是因为保费的确定其实很复杂。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因此我们在考虑车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。犯不上自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
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