小秋阳说保险-北辰
小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”
保险公司的代理人给他表达的是：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险的含义及意义是什么？有没有必要买？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。
除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
什么东西需要车损险来保？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个一个来分析：
能赔的内容？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。
不能赔的有哪些？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛与测试也是同样的道理。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
其实只要我们能够当一个小心的驾驶员就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。
出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，随即降低一部分比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，全都交给可靠的交警同志就好了。
如何确定保额？
“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。
因为在实际的残损赔付中，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保无论是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。
不过罚没车大部分价格都比较低，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
能投保就投保
新人、新车那自不必说，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，有个车损险在身那是很应该的。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能确保不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，假如有点划伤花点小钱就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也是ok的。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。
开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
能不用就不要用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺棒，可惜不起作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，无需自己本人去看表查询。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "车险保额和机动车损失保险一样吗"的图文回答，望采纳！
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