小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)作为泰康人寿隆重发表的一款年金险,一款好的保险凭借“即交即领,养老递增,年年分红”这个特点,让非常多朋友把目光转向它。
不过这款年金险究竟有如此棒吗?
接下来就帮你们剖析下该产品,瞧一下这产品到底有啥优点和缺点,获得的利益有多少!
因为蛮多伙伴对保险不是很了解,那么可以先阅读下这知识小手册:
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
常规操作,你们先浏览下产品保障图:
看完这张保障图大家就有大致的了解了,鑫享人生年金险(分红型)设置了多种不同的年金给付方式,由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除了这些,还有身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~详细的为大家介绍一下这款产品的亮点和不足!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型),缴费期限可以选择趸交或者年交。
很多人还不了解趸交是什么?其实就相当于一次性把全部保费交完,非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。
年交,说白了就是缴付保费一年的形式进行,对于收入忽上忽下的人不太适合。
对于投保人来说是非常好的,可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限,能够灵活选择,是很多人都满意的哦~
还是不知道哪种缴费期限适合自己?不妨考虑一下保险专家的意见:
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了,那么被保人的年龄在60周岁以上,这一点无疑是非常好的!}
看完这张保障图大家就有大致的了解了,其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的,如果提到的基数出现不断变大的状态的话,按这样正常进行,最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的!
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障,这一设置非常友好!
投保人豁免的概念该如何解释?
如若投保人遭遇不幸,出现高残/身故的情况,这样客户便可免交后续的一些保费,并且合同持续有效存在,
投保人一旦发生身故/高残,那么此保险可以防止一些事情,例如,被保人无力缴付保费的情况出现。
举个例子:
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险(分红型)给自己的妻子小红,10年保费分开每年交,需10万一年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残,后续5年的保费就能退免交,合同还是正常履行的,妻子小红在以后的每年里,都可以领取到年金,小红满99周岁,这个保障就到期。
>>不足:
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光,惯性思维都会觉得,只要有分红可以领,那么年金险也会特别高!
既然这样,学姐不禁想说的是,大家伙还是不太稳重~
分红可以有多少,都是白纸黑字在合同上写清楚的,大家可以仔细看看下面的图表:
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容:
第一点,红利分配是不保证的,分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也可以认为是,无法判断是否有分红;
其次,即使有分红,也难以确定能有多少。要按条款所说,就只有拿到红利通知书,当时的红利分配额才能显示出来。
综合各方因素结果是,能在分红上获取高收益,简直是天方夜谭!还是别想那么多了~
分析了分红型保险,里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”,为了更好的辨别什么是坑,大家记得收藏这份防坑指南:
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下:
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的;
假如被保人80周岁后亡故,天啊,就没有身故保险金!小气的不行!
如果在身故保障设置上做到120%赔付,是不能在同类型的年险金中脱颖而出的,选择160 的赔付设置是更好的,
对三四十岁的人群而言,背负着家庭较大的经济责任,身故赔付金是会变高的,
对于普通家庭来说,经济支柱的不幸身故意味着什么,对对家庭收入受到一定影响:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|(分红型)对这方面的考虑稍显欠缺,没有做到站在消费者的角度考虑问题!应该虚心接受批评!!
鑫享人生年金险(分红型)除了上面提到的问题,还有一些值得我们注意,因为字数过于繁多,学姐把要告诉朋友们的信息都整理在这篇文章里了:
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
简单的说,一款年金险的内部收益率IRR表现越好,对应的这款年金险的收益率越来越不菲,
那么,下面学姐就举个例子,现在来给大家算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率(IRR)!
例如,今年已经30岁的小王购买了鑫享人生年金保险(分红型),每年交10万保费,如果连续交5年,这时的基本保额为63600元。
生存保险金:从投保那天算起到59周岁,年年都可以领取10%的基本保额,就是6360元,作为能够保障生存的基金。
养老保险金:只要小王在60~80周岁这个年龄阶段,每年基本上都能够领取到10%的基本保额,基本保额会按5%逐年递增,6678元是60周岁可以领取的,到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金:小王到了80岁时,按照规定已交保费50万元,将一次全部交于小王手上。
长寿保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王81-99周岁的时候才可以,基本保额会按5%逐年递增,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化,真正能获取到的收益,并不怎么样。
内部收益率增长的速度非常的慢,相当于小王80岁,收益率才1.71%,等到保证期满的时候,内部收益率才能达到2.59%,那时小王的年龄是99岁!还不如银行的定期利率(2.75%)高!
当前大多数年金险,内部收益率IRR一般都会超过3%,相比之下,鑫享人生年金保险(分红型)的竞争优势实在不明显。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}并且优秀的地方并不突出。
更重要的是,这款年金险的收益并不可观,学姐给大家一个小提示,就是要谨慎投保。
寻求收益比较高的朋友,我整理了这份年金险榜单供您参考:
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险5年交"的图文回答,望采纳!
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