优质回答
7月9日，银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》）向社会公开征求意见，给车险改革拉下序幕。
银保监会有关部门负责人回答记者提问时明确表示，改革后，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，消费者支出的保费将明显减少。这次的改革肯定是给车主们带来的好消息！
此次车险综合改革的目标是：
二是短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
那就话不多说，今天我们就来看看此次号称史无前例的车险改革，给予我们什么样的福音。
1.交强险责任总限额提至20万元
当你交完国家强制购买的交强险的时候，你才可以上路。简单而言，交强险的作用就是保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。当我们发生交通事故的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。此次交强险改革，主要是提高了赔付限额，如下图：
改革前，如果因为自己的责任，交强险最多赔12.2万，此次改革，限额提升到20万；而无责情况下的限额，也从1.21万增加到1.99万。这对消费者是个好消息，赔偿保额增加了，而且保费还可能下降。商业第三者责任险，简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。举个例子：你开车撞了人，人就是第三者；你开车撞了车，被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者。也就是说，三责险是作为交强险在保额上的补充存在的。现在路上豪车那么多，万一发生点交通事故，所要赔付的钱将远大于交强险的额度。此次三者险限额调整如下图：
而这项提升主要是考虑到当前社会经济的发展，满足更高的风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。商业车险的赔付率直接关系到发生事故后所能进行的理赔金额，因此对于投保人有着很大影响。高收费、低赔付的现象还普遍存在于我国目前的车险行业，是非常不利于车险行业的发展的。现在的我国车险赔付率只有65%，而欧洲国家近10年的车险综合赔付率在80%以上。所以此次预期赔付率由65％提高到75%，这个百分比对我们消费者来说是一个很好的消息。
②适时支持网销、电销等渠道车险产品的附加费用率上限低于25%
附加费率是什么意思呢？不难理解，理赔只是我们每年交给保险公司保费的一部分，另外一部分就用在附加费用上，包括营业费用、广告费用、中介费用等等。
现有的车险，附加费用占保费上限为35%，改革后会降为25%，强力压缩费用空间。而网销电销等渠道的商业车险产品，附加费率上限将有可能将低于25%。附加费用减少了，这意味着附加费用占比更少、赔付更多、保费更低。 2.交通事故费率浮动系数下限从-30%降至-50%
在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。
浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
这意外着，没有发生过赔付的消费者的费率优惠幅度比原来提高了，这对没有理赔过的车主来说是件好事，因为交的钱也会有所减少。
3.自主定价系数：逐渐放开
自主定价系数包括“自主渠道系数”和“自主核保系数”。对于普通消费者来说，我们知道它的具体含义没什么用，只需要知道，它能让车险的折扣低至6折。
第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]；
第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。
《征求意见稿》：引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
《征求意见稿》：引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。车损险增加的这7项保险责任，除了盗抢险，其它6项都是附加险，车主要投保相应的主险才能购买对应的附加险，比如玻璃破碎险，要购买了车损险才能投保。
而此次改革，将这7项附加险归入车损险条款内，在提高车损险保险范围的同时，还让理赔变得简单了。国家还鼓励保险公司开发其它附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。
目前，车险在车辆自身原因造成的轮胎、钢圈的损坏，这个已超出保险公司的理赔范围了，对消费者来说，如果能开个车轮附加险就更好了。在目前的车险当中，只有属于医保目录范围的医疗费用才能报销，超过这个目录范围的花费就不能报销了，现实中，医保起到的报销费用是很小的，因此这个医保外用药责任险还是不错的。说到这里学姐再多说一句，为了有备无患，可以考虑买一份百万医疗险，几百元并不是一个大数目，却可以买到百万的报销额度，同时还可以转嫁住院风险。免赔就是“不赔”，我们都知道，一旦发生车祸，不管是谁的责任，都会有一个免赔额，也就是车主要自付的部分。比如全责免赔20%；主责免赔15%；同责免赔10%；次责免赔5%。由于责任免赔率容易引起一些理赔纠纷，新的车改征求意见稿，引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。整体来看，车险的改革会影响整个行业的形势，车险行业在原有的基础上有了更高的发展 。这次改革，让车险在提高质量的同时还降低了价格，这对于绝大部分的消费者而言，这个消息是非常好的，但是喜欢高风险驾驶的车主就会缴纳更高的车险费。
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以上就是我对 "车险改革计算公式"的图文回答，望采纳！
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