保险问答

车险改革与财险公司险种结构

提问:一起摇摆   分类:车险改革
优质回答

小秋阳说保险-北辰

7月9日,银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)向社会公开征求意见,给车险改革拉下序幕。

银保监会有关部门负责人回答记者提问时明确表示,改革后,在保险责任扩大和保障金额提升的情况下,消费者支出的保费将明显减少。次改革必然会是车主们期待的好消息!

此次车险综合改革的目标是:

一是将“保护消费者权益”作为主要目标 ;

二是短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

不废话了,今天我们就来看看此次号称史无前例的车险改革,带给消费者们什么福利。

①赔得更多了

  1.交强险责任总限额提至20万元

当你根据国家要求购买了强制性的交强险,这样一来,你才能够上路。交强险简单而言,就是给交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益提供保障的。
当我们发生交通事故的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
此次交强险改革,主要是提高了赔付限额,如下图:
改革前,如果因为自己的责任,交强险最多赔12.2万,此次改革,限额提升到20万;而无责情况下的限额,也从1.21万增加到1.99万。这对消费者是个好消息,赔偿保额增加了,而且保费还可能下降。
  2. 商业三者险限额最高可至1000万
商业第三者责任险,简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。举个例子:你开车撞了人,人就是第三者;你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者。
也就是说,三责险是作为交强险在保额上的补充存在的。豪车的价格就不用多说了,如果哪天运气不好撞上了,所要赔付的钱将远大于交强险的额度。
此次三者险限额调整如下图:

而这项提升主要是考虑到当前社会经济的发展,满足更高的风险保障需求,更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
  3.提高商业车险预期赔付率
商业车险的赔付率直接关系到发生事故后所能进行的理赔金额,所以对于投保人来说是十分重要的。
我国目前车险行业有存在高费用、低赔付的问题,对于车险行业来说是非常不好的现象。现在的我国车险赔付率只有65%,而欧洲国家近10年的车险综合赔付率在80%以上。
所以此次预期赔付率由65%提高到75%,以上这些数据对消费者来说相当好。
②保费将下降

这次的车险改革降低了价格,众多车主最关心的问题得到了好的解决。
  1.附加费率下调,这是降价的关键
①附加费用类率的上限:由35%将至25%
②适时支持网销、电销等渠道车险产品的附加费用率上限低于25%

附加费率是什么意思呢?很容易理解,我们交给保险公司的钱,一部分用于理赔,还有一部分就用在附加费用上,这附加费用包括营业费用、广告费用、中介费用等等。

现有的车险,附加费用占保费上限为35%,改革后会降为25%,强力压缩费用空间。而网销电销等渠道的商业车险产品,附加费率上限将有可能将低于25%。附加费用减少了,这意味着附加费用占比更少、赔付更多、保费更低。
  2.交通事故费率浮动系数下限从-30%降至-50%

在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。

浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

没有赔付的消费者,他们的费率优惠幅度比以前的提高了一些,这也是给没有理赔过的车主带来了福音,平均价格的下降,也会减轻他们的压力。

  3.自主定价系数:逐渐放开

自主定价系数包括“自主渠道系数”和“自主核保系数”。它的具体含义,普通消费者没必要全部了解,只记住它能帮我们最多省40%的钱就可以了。

第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35];

第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益,在综合改革实施初期,对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。

  4.优化无赔款优待系数

《征求意见稿》:引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时,将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
这个大概率会继续降低费率,但影响程度不好说。
③优选保障服务
  1.车损险增加7项保障责任

《征求意见稿》:引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任,
为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
车损险增加的这7项保险责任,除了盗抢险,其它6项都是附加险,车主要投保相应的主险才能购买对应的附加险,比如玻璃破碎险,要购买了车损险才能投保。

而此次改革,将这7项附加险归入车损险条款内,不止是理赔更简单了,也扩大了车损险的保险范围。
  2.支持开发新附加险
国家还鼓励保险公司开发其它附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

目前,车险在车辆自身原因造成的轮胎、钢圈的损坏,这种情况,保险公司是不会给理赔的,对消费者来说,如果能开个车轮附加险就更好了。
市场中的车险,医疗费用想要报销,只能是在医保目录范围内,所以超出目录范围的花销就不给报销了,医保在现实中起到的报销作用不大,这么说来,这个医保外用药责任险是不是很实用呀!
再提醒一下大家,可以买一份百万医疗险,说不定以后可以用上,只用仅仅的几百块钱保费就可以买到百万的报销额度,还可以转嫁住院风险。
  3.删除不合理的免赔责任
免赔就是“不赔”,我们都知道,一旦发生车祸,不管是谁的责任,都会有一个免赔额,也就是车主要自付的部分。比如全责免赔20%;主责免赔15%;同责免赔10%;次责免赔5%。
由于责任免赔率容易引起一些理赔纠纷,新的车改征求意见稿,引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款,合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  4.推行车险实名制,推广电子保单
在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。
参考一下学姐的总结
整体来看,本次改革对于车险这个行业来说,是一次不小的挑战,也是非常好的机遇,车险行业因为这个有了高质量的发展。这次改革,让车险在提高质量的同时还降低了价格,对大多数消费者来讲,确实是个好消息,但是喜欢高风险驾驶的车主就会缴纳更高的车险费。

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以上就是我对 "车险改革与财险公司险种结构"的图文回答,望采纳!

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