保险问答

车险改革哪家保险公司好

提问:专治爆菊花   分类:车险改革
优质回答

小秋阳说保险-北辰

7月9日,银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)向社会公开征求意见,给车险改革拉下序幕。

银保监会有关部门负责人回答记者提问时明确表示,改革后,在保险责任扩大和保障金额提升的情况下,消费者支出的保费将明显减少。这次的改革百分百是给广大车主的福利!

此次车险综合改革的目标是:

一是将“保护消费者权益”作为主要目标 ;

二是短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

那就话不多说,这次称为史无前例的车险改革需要我们一起看,会带着什么样的好消息呢。

①赔得更多了

  1.交强险责任总限额提至20万元

交强险是国家强制购买的保险,不买不给上路。交强险简单而言,就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
当我们发生交通事故的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
此次交强险改革,主要是提高了赔付限额,如下图:
改革前,如果因为自己的责任,交强险最多赔12.2万,此次改革,限额提升到20万;而无责情况下的限额,也从1.21万增加到1.99万。这对消费者是个好消息,赔偿保额增加了,而且保费还可能下降。
  2. 商业三者险限额最高可至1000万
商业第三者责任险,简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。举个例子:你开车撞了人,人就是第三者;你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者。
也就是说,三责险是作为交强险在保额上的补充存在的。要是一不小心撞上一辆豪车,需要的钱肯定不是交强险能完全赔付的。
此次三者险限额调整如下图:

而这项提升主要是考虑到当前社会经济的发展,满足更高的风险保障需求,更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
  3.提高商业车险预期赔付率
商业车险的赔付率直接关系到发生事故后所能进行的理赔金额,这对于投保人是一件非常重要的事情。
车险行业的高收费、低赔付是我国目前的主要问题,对于车险行业来说是非常不好的现象。现在的我国车险赔付率只有65%,而欧洲国家近10年的车险综合赔付率在80%以上。
所以此次预期赔付率由65%提高到75%,对消费者来说很好。
②保费将下降

车险改革的降价对于广大车主来说是一个好消息。
  1.附加费率下调,这是降价的关键
①附加费用类率的上限:由35%将至25%
②适时支持网销、电销等渠道车险产品的附加费用率上限低于25%

附加费率应该还有人不够了解,我给大家讲讲。举个例子你就懂了,理赔的钱,用的就是我们每年交给保险公司的保费的一部分,还有一部分就用在附加费用上,这附加费用包括营业费用、广告费用、中介费用等等。

现有的车险,附加费用占保费上限为35%,改革后会降为25%,强力压缩费用空间。而网销电销等渠道的商业车险产品,附加费率上限将有可能将低于25%。附加费用减少了,这意味着附加费用占比更少、赔付更多、保费更低。
  2.交通事故费率浮动系数下限从-30%降至-50%

在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。

浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

不难想到,迄今为止没有发生赔付的消费者的费率优惠幅度的提高,这对未出险过的车主是件好事,平均价格会下降。

  3.自主定价系数:逐渐放开

自主定价系数包括“自主渠道系数”和“自主核保系数”。对于我们普通消费者来说,了解它的含义并没有太多的意义,记住一点,它能让车险折扣最低达到6折就行了。

第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35];

第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益,在综合改革实施初期,对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。

  4.优化无赔款优待系数

《征求意见稿》:引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时,将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
这个大概率会继续降低费率,但影响程度不好说。
③优选保障服务
  1.车损险增加7项保障责任

《征求意见稿》:引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任,
为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
车损险增加的这7项保险责任,除了盗抢险,其它6项都是附加险,车主要投保相应的主险才能购买对应的附加险,比如玻璃破碎险,要购买了车损险才能投保。

而此次改革,将这7项附加险归入车损险条款内,在规范车损险的同时,也扩大了保险范围,以后的理赔只会变得更简单。
  2.支持开发新附加险
国家还鼓励保险公司开发其它附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

对于车辆自身问题造成的轮胎、钢圈的损坏,这个不在车险的范围内,类似的情况,保险公司是有权不给理赔的,如果再开发一个车轮附加险,就意味着消费者多了一个选择。
当下的车险,医疗费用想要报销需要属于医保的目录范围内,目录范围之外所花的费用不予报销,事实上,医保起到的报销作用甚微,由此看来,入手这个医保外用药责任险还是很不错的。
说到这里学姐再多说一句,百万医疗险可以用来防患于未然,花几百元,就可以拥有百万的报销额度,还能拥有转嫁住院的风险。
  3.删除不合理的免赔责任
免赔就是“不赔”,我们都知道,一旦发生车祸,不管是谁的责任,都会有一个免赔额,也就是车主要自付的部分。比如全责免赔20%;主责免赔15%;同责免赔10%;次责免赔5%。
由于责任免赔率容易引起一些理赔纠纷,新的车改征求意见稿,引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款,合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  4.推行车险实名制,推广电子保单
在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。
下面是学姐的总结
其实,车险的变革对于整个行业来说是个好事,影响也不容小觑,因为这个,使得车险行业变得更好 。这次车险改革,使得车险不但降了价,还提高了质量,对于消费成员来说,确实是个好消息,但是高风险驾驶行为的车主可能会感受到车险价格提升的暴击。

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