小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，让很多人都动心了。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来就给你们做个产品的分析，剖析一番这款产品好的地方，以及差的地方，得到的利益咋样！
鉴于很多朋友是保险小白，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，对于收入忽上忽下的人不太适合。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，灵活性非常高~
还是不知道哪种缴费期限适合自己？可以听取一下保险专家的意见：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点确实很不错！从保障图可以看到，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，假如这一基础保额呈现变大的趋势，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这种模式极具人性化的特质！
简单阐述投保人豁免的含义。
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，鉴于此便可免除缴纳保费并且合同持续有效存在，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
拿个例子来讲：
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型）给自己的妻子小红，年交10万保费，10年交。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，之后的5年保费就可以不用交，合同继续有效，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
那么，学姐想说，你们还是太稚嫩了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
也可以这么理解，无法判断是否有分红；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如条款上所显示，只有拿到红利通知书时，才会看到当年的红利分配额。
总的来说应该是，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是不要白日做梦了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假如被保人80周岁后死亡，干脆取消了身故保险金！真的是太小气了！
身故保障设置上赔付120%保额，大多数同类型的年金险都能做到，更好的甚至能赔付160保额。
如果目标是三四十岁的人，身上的家庭责任较大，例如经济责任，身故赔付金是会变高的，
假设一个家庭中的经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，没有替消费者去思考问题！需要改进了！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，由于篇幅有限，不做赘述，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐来给大家举例一下，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年交10万保费，如果连续交5年，这时的基本保额为63600元。
生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额会按5%逐年递增，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：只要小王在81-99周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额会按5%逐年递增，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，但是实际的收益也不咋样。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
对收益方面有要求的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险结算利率"的图文回答，望采纳！
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