小秋阳说保险-北辰
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，收到了好多朋友的青睐。
只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？
接下来就帮你们剖析下该产品，看看这款产品有何亮点和不足，收益又如何！
由于很多人对于保险不太懂，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
常规操作，你们先浏览下产品保障图：
从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，由生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种组成。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限选择比较灵活，有趸交和年交两种方式可选择。
什么是趸交？就是一次交清全部保费，适合的选择对象主要是一次性的收入比较高，但是又不稳定的人群。
年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，如果收入稳定的话，还是非常适合的。
这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？那就来接受一下保险专家的指导：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，从保障图中我们得到这些信息，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，倘若这一基数变大，最后到手的年金会变多，其增退形势是随着基数变化而变化的！
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险（分红型），这样处理可谓非常之人性化！
那么投保人豁免的定义是什么？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，之后所需保费便可暂时无需缴纳，并且合同不受影响，还是继续有效，
此目的就是为了防止某些情况发生，例如投保人身故/高残之后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
假设一个情况：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），每年交10万保费，一共交10年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，可以退免交后续5年的保费，合同不受影响，还是继续有效，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，直至小红99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐忍不住想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，不保证一定会产生红利进行分配，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以认为是，无法判断是否有分红；
再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。如条款所示，只有领取红利通知书以后，才能知道当年的红利分配了多少。
综合各方因素结果是，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是别想那么多了~
了解了分红型保险，里面还藏着很多不为人知的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
80周岁前在仅支付已交保费和现金价值中取价值大的；
被保人80周岁后如果离世，把身故保险金从保障内容划去了！太小气了！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，想要赔付更高，可以设置为160，
三四十岁的中年人为目标的话，身上的家庭经济责任较大，这类人群比普通人群的身故赔付金高，
对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有替消费者考虑周到！一定要接受批评！！
鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，由于篇幅受到限制，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，一款年金险的好与坏市由内部收益率IRIR决定的。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险的内部收益率IRR表现越好，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐来给大家举例一下，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），每年交10万保费，连续交5年，此时基本保额为63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，实际的收益却不怎么理想。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐提醒大家千万要谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生怎么选择"的图文回答，望采纳！
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