小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，抓住了许多朋友的眼球。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，在获益上，又是咋样！
由于关于保险，还存在小伙伴不太明白，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
大家先来瞧瞧产品保障图：
根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
而年交，就是每年缴付保费，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
如果这样的话，投保人就可以根据自己的实际情况来选择缴费的期限了，能够灵活选择，是很多人都满意的哦～
还不了解什么样的缴费期限最合适？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点非常的优秀！根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付与60周岁后的基础保额形成正比例，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，后续的保费就可以不用交，并且合同仍然是有效的，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
给大家用个例子说明一下：
30岁的小王给妻子小红投保了一份保险，产品名称是鑫享人生年金险（分红型），10年保费分开每年交，需10万一年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同内容还是受保障的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，小红满99周岁，这个保障就到期。
>>不足：
1、分红不确定性
只要有分红，许多人就头脑发热，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
学姐对此想说，朋友们还是太年轻了~
分红究竟有多少，合同上会清清楚楚的写明白，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，红利分配是不保证的，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。
也就是说，是否有分红是不确定的；
其次，即使有分红，也难以确定能有多少。要按条款所说，只能是在红利通知书到手的时候，当年的红利分配额才能被知道。
综上所述，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是不要白日做梦了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：
80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；
被保人80周岁后如果离世，竟然没有身故保险金！太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，保额160的赔付是更好的设置，
如果目标是三四十岁的人，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金较高，
我们难以想象的是如果一个家庭的经济支柱不幸身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到为消费者多做考虑！需要接受朋友们的批评了！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于有篇幅的要求，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐来给大家举例一下，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），连交5年，每年大概交10万保费，此时基本保额为63600元。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为生存保险金。
养老保险金：按照规定，小王在60~80岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：小王到了80岁时，按照规定已交保费50万元，将一次全部交于小王手上。
长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十岁时能领28861元，最后九十九岁时能领44774元。
不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，但是实际的收益也不咋样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，等到保证期满的时候，内部收益率才能达到2.59%，那时小王的年龄是99岁！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}但是也存在着非常多的不足。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议谨慎投保。
对收益方面有要求的朋友，我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单，快来看看吧：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险条款责任"的图文回答，望采纳！
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