小秋阳说保险-北辰
小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
有着十几年车龄的老爸告诉他：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人告诉他：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险究竟是什么？买车损险的作用是什么？
车损险这个东西包括什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。
还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。
车损险的保障里都包括什么？
车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：
能赔什么？
可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
哪些状况不能赔？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，金额将被削减一定比例。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。
这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，就让交警同志来代劳吧。
保额的数值，是怎么确定的？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
NONONO~那可不一定~
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？
针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。
根据实际的残损赔付情形来看，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然日常生活中很少会出现全损的情况。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，别说是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。
但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
不过罚没车大部分价格都比较低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。
尽量投保
新人、新车那自然是非常建议了，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，投保车损险会帮我们省很多钱。
对于新车更应该买车损险这一说法，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能做到不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
五菱宏光就是比较常见的拉货车，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都不多。所以不投保也行。
尽量少用
买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。
那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。
所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。无需自己本人去看表查询。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "二手车买机动车损失险"的图文回答，望采纳！
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