小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险如何被定义？是否具有买的必要？
有车损险，他是来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。
当车损险发挥用途是时报什么？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
什么能赔？
可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
哪些状况不能赔？
不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛和测试也是没有什么两样。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。
但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，扣去相应比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交个交警处理就好。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？当然不是如此。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。
但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，最多也就差个几十一百块的样子。
从实际的残损赔付情况出发，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然平时是很少见到全损的现象。
总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保无论是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
然则罚没车没有太高的价格，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，车损险就能很好地发挥作用。
对于新车更应该买车损险这一说法，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？
是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没什么。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，然而，开这种车型的司机一般都是老手。
一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
尽可能少用
那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。
那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得很好，不过没效果，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。
首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么计算？
车子的保额和车的大小和购置年限有关。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费的确定其实很复杂。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。不用自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "进口汽车15万机动车损失险"的图文回答，望采纳！
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