小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让好些朋友都蠢蠢欲动。
但该年金险真那么出色？
下面就帮助大家探究一番这产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，获益如何！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
下面进入主题~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。
我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点设计的很好！看完上面的保障图就知道了，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，倘若这一基数变大，最终能够当到手中的年金其实也是随着数的变大而不断变多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
投保人豁免的概念该如何解释？
如果投保人出现意外事故死亡/高残，之后需要缴纳的投保费便可以免除，并且合同不受影响，还是继续有效，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。
举例说明：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，年交10万保费，10年交。
假设在小王35周岁时因为意外身故/高残的话，后续5年的保费就能退免交，合同依然是有效的，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，大部分人可能都会觉得有分红可以领的话，那年金险的收益也会高！
那么，学姐想说，你们还是太稚嫩了~
分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，请看下图：
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容：
第一点，红利分配是不保证的，分红保险实际经营情况的好坏决定了是否可以有分红可以分配。
最后这样认为也可以，不能明确到底有没有分红；
再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。按照条款所示，只有在红利通知书到手那一刻，当年的红利分配额才能被知道。
综上所述，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是洗洗睡吧~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；
假如被保人80周岁后亡故，天啊，就没有身故保险金！未免也太小气了！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，保额160的赔付是更好的设置，
对三四十岁的人群而言，身上的家庭责任较大，例如经济责任，身故赔付金较高，
要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，并没有从消费者的角度出发！一定要接受批评！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，因为对于篇幅有限制，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，同时这款年金险的收益率也让我们更满意。
学姐来给大家举例一下，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，连交5年，每年大概交10万保费，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在60~80周岁的时候，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，6678元是60周岁可以领取的，到70周岁变成了11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王81-99周岁的时候才可以，并且基本保额每年都会递增，按照5%的比例进行调整，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
即使鑫享人生年金保险(分红型)年金可以利用多种方式来领取，获取到的收益，也不理想。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐劝大家要再三思考后再投保。
要是想要收益比较高的小伙伴，不妨参照一下这里的年金险选择方案：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险特定值得买"的图文回答，望采纳！
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