小秋阳说保险-北辰
最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，这款保险的特点是：即交即领，养老递增，年年分红。凭借着这一点，抓住了许多朋友的眼球。
不过这款年金险究竟有如此棒吗？
接下来给大家搞个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，在获益上，又是咋样！
鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
老规矩，先来看看产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
很多人还不了解趸交是什么？其实就相当于一次性把全部保费交完，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，对于收入忽上忽下的人不太适合。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点实在是非常的人性化！从展示的保障图中我们可以明白，60周岁后的基础保额是养老保险金、长寿保险金的给付的基数，倘若这一基数变大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
做为一款年金险，鑫享人生年金险（分红型）具有投保人豁免保障，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
那么投保人豁免的定义是什么？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话后续的保费就可以不用交，然而合同依旧是保持有效状态，
为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
给大家用个例子说明一下：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年期的保费每年交10万。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，可以退免交后续5年的保费，合同继续有效，这样，妻子小红以后每年还能领到一部分年金，期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
很多朋友看到分红就两眼放光，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
那么，学姐想说，你们还是没有看清事情的本质~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，如图所示，写的很详细：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：
首先，不保证一定会有红利分配，分红保险经营的情况可以直接影响分红分配。
也可以理解为，不能明确到底有没有分红；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。按照条款所示，只有在红利通知书到手那一刻，当年的红利分配额才能被知道。
括而言之，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是不要空想了~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，这份防坑指南值得大家收藏：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
假如被保人80周岁后死亡，干脆取消了身故保险金！小气的不行！
如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，赔付为160 是较高的设置赔付金额，
以三四十岁的人为标准，是家庭经济的来源，身故赔付金肯定是越高越高。
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有替消费者考虑周到！需要改进了！！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，因为字数限制，学姐想让大家学习的内容都在这篇文章里了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，
学姐来给大家举例一下，现在来给大家算一下鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年大概交10万保费，连交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，九十岁时可拿取28861元，接着九十九岁时可拿取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)看起来好像领取年金的方式多样化，真正能获取到的收益，并不怎么样。
不得不说这个内部收益率让人很失望，当小王80岁的时候才达到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！
现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然则不好的地方也非常多。
较为重要的是，这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱，学姐建议谨慎投保。
对收益方面有所追求的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险每年一万"的图文回答，望采纳！
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