小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让很多人都动心了。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，探索下这产品的优秀之处和弊端，获益如何！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，在正式开始前，小伙伴们可以看看下面的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
建议大家先看看产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)可以在好几种年金给付方式中自由进行选择，如下：生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。
别的就不说了~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。
一次性交清全部保费的方式就是趸交，如果你是收入比较高，但是不固定的话，那么就可以选择这款。
年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，对于收入忽上忽下的人不太适合。
对于投保人来说是非常好的，可以让他们根据自己的经济状况来选择缴费期限，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～
不明白该要什么样的缴费期限？不如来听听保险专家的想法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额递增了，那么被保人的年龄在60周岁以上，这个地方设置的十分出色！从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如若前文所述基础变大，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）的一个特色就是有投保人豁免保障，这样设置的话会对目标客户的需求十分友好！
简单阐述投保人豁免的含义。
如若投保人遭遇不幸，出现高残/身故的情况，之后的一些保费便可免除缴纳，然而合同依旧是保持有效状态，
保险的这项设置就是以防万一，如果投保人身故/高残后，由于没有经济支撑，被保人没办法缴付保费的时候。
假设一个情况：
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险（分红型）的保险，假设每年交10万保费，那么需要交10年。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，之后的5年保费就可以不用交，合同还是有效状态，这也不影响妻子小红在以后的每一年里，都可以领取一定的年金，一直保障到小红年满99周岁。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，一看都可以领分红了，那年金险的收益也肯定高！
既然这样，学姐不禁想说的是，大家伙还是太年轻了点~
具体可以领到多少钱，合同上都会写的明明白白的，大家可以仔细看看下面的图表：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐带着大家梳理一遍条款的主要内容：
首先，红利分配是不保证的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也就是说，有可能有，也有可能没有；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。如果按照条款，只能是在红利通知书到手的时候，才会看到当年的红利分配额。
结合上述所述，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是洗洗睡吧~
关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中的身故保险金部分规定如下：
在80周岁前，如果已交保费没有现金价值大，那么就选取已交保费；
被保人80周岁后如果离世，好家伙，身故保险金直接为零！小气的不行！
一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，保额160的赔付是更好的设置，
针对三四十岁的人来说，是家庭经济的支柱，身故赔付金较高，
如果一个家庭中的经济支柱身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有替消费者去思考问题！需要改进了！！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，碍于篇幅有限，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解为资金金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
说到底来讲，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来给大家举例一下，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！
举个例子，小王今年30岁，并且投保了这个鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：从投保日开始算到小王59周岁，年年都能够领取10%的基本保额，也就是6360元，作为保障生存的保险金。
养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，基本保额会按5%逐年递增，60周岁可以拿到6678元，70周岁能拿11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁，所缴纳50万元保费，一次性全部返还。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额会按5%逐年递增，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，但是实际的收益也不咋样。
在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。
对收益方面有要求的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生特定要买"的图文回答，望采纳！
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